Сколько хранится кредитная история: 7 лет и от чего считают

Кредитная история хранится 7 лет. Такой срок действует с 1 января 2022 года, до этого было 10 лет. Главная деталь, которую почти все упускают: семь лет считают не от даты, когда вы взяли кредит, и не от дня, когда допустили просрочку, а от даты последнего изменения записи. Из-за этого старые истории живут дольше, чем кажется, и ждать, что «само сотрётся», часто бессмысленно. Разбираем, как это работает и что из этого следует, если вы собираетесь брать ипотеку.

Что изменилось в 2022 году

Раньше данные о кредитах хранились 10 лет. С 1 января 2022 года срок сократили до 7 лет. Для заёмщика это хорошая новость: давние истории уходят из бюро быстрее, и прошлые ошибки перестают тянуться за человеком так долго.

Но сокращение срока не значит, что всё, что было до 2022 года, автоматически исчезло. Если у вас есть записи, которые менялись ещё до этой даты, не гадайте по календарю: проще заказать отчёт и посмотреть, что в нём сейчас на самом деле. Как это сделать, мы разобрали в статье Как узнать свою кредитную историю: ЦККИ, Госуслуги и бюро.

От чего считают семь лет

Кредитная история — это не одна строчка, а набор записей по каждому договору. Пока по кредиту что-то происходит — платежи, просрочки, погашение, закрытие, — запись обновляется. И каждое такое обновление сдвигает точку отсчёта.

На практике это означает простую вещь: семь лет начинают идти только тогда, когда по записи больше ничего не меняется. Если кредит давно закрыт и после этого запись не трогали, отсчёт идёт от последнего изменения. Если же долг висит, по нему продолжают приходить сведения, и отсчёт как бы стоит на месте.

Отсюда главный вывод: просрочка сама по себе «не выветривается», пока долг не закрыт. Проблемный кредит, который тянется годами, продолжает жить в истории.

Три типичные ситуации

Чтобы было понятнее, посмотрим на то, что чаще всего встречается у людей, которые приходят к ипотеке.

• Кредит закрыт давно и без проблем. Запись со временем уйдёт, но плакать по ней не стоит: аккуратно выплаченный кредит банку скорее говорит в вашу пользу.

• Была просрочка, но кредит потом погасили. Просрочка остаётся в истории вместе с записью. Семь лет считают от последнего изменения — как правило, это момент, когда договор закрыли, а не момент самой просрочки.

• Долг так и не закрыт. Это худший вариант. Пока долг есть, запись обновляется, и ждать «истечения срока» нет смысла. Здесь нужно не ждать, а решать вопрос с долгом.

Во всех трёх случаях лучше не опираться на память. Люди часто уверены, что «всё давно закрыто», а в отчёте находится забытая кредитная карта или договор, который формально не закрыт.

Почему не стоит просто ждать, пока история обнулится

Логика «подожду семь лет, и всё станет чисто» звучит заманчиво, но у неё есть минусы.

Во-первых, отсчёт может быть совсем не таким, как вы думаете: любое изменение записи его сдвигает. Во-вторых, пустая история — не то же самое, что хорошая. Банку сложно оценить человека, о котором нет никаких данных, и отсутствие истории не даёт вам преимущества. В-третьих, пока вы ждёте, жизнь идёт: цены, ставки и программы меняются, и откладывать покупку жилья на годы ради «чистого листа» обычно невыгодно.

Гораздо полезнее разобраться, что в истории есть сейчас и как это увидит банк. Об этом подробно — в статье Кредитная история и ипотека: что смотрит банк.

Что делать, если в истории есть старая просрочка

Сама по себе просрочка в прошлом не означает автоматического отказа. Банк смотрит на картину целиком: как давно это было, чем закончилось, как вы платите сейчас, какой у вас доход и первоначальный взнос. Универсальных правил и порогов здесь нет, и решение каждый банк принимает сам.

Что можно сделать заранее:

1. 1.Заказать отчёт и увидеть историю так, как её увидит банк.

1. 1.Закрыть всё, что можно закрыть: забытые карты, мелкие долги, «хвосты» по старым договорам.

1. 1.Платить текущие кредиты без задержек — свежие аккуратные платежи для банка тоже часть картины.

1. 1.Не подавать заявки во все банки подряд — каждая заявка оставляет след, а серия отказов подряд выглядит хуже одного.

Подробнее о том, какие шансы бывают при сложной истории, — в материале Плохая кредитная история: можно ли получить ипотеку. А если банк уже ответил отказом, пригодится статья Банк отказал в ипотеке: что делать дальше.

Если запись в истории неверная

Бывает, что в отчёте висит то, чего на самом деле не было: чужой кредит, просрочка по договору, который вы закрыли вовремя, незакрытый статус у погашенного займа. Ждать семь лет в этом случае точно не нужно — ошибку можно оспорить через бюро, где хранится запись.

Порядок действий мы разобрали отдельно: Ошибка в кредитной истории: как исправить. Главное — заняться этим заранее, а не в момент, когда уже выбрана квартира и продавец ждёт задаток.

Как это связано с ипотекой

Ипотека — самый долгий и крупный кредит в жизни большинства людей, поэтому банк изучает историю особенно внимательно. Помимо самих записей, банки используют кредитный рейтинг — показатель того, насколько человек надёжен как заёмщик. О том, из чего он складывается и как на него влиять, — в статье Кредитный рейтинг: что это и как его улучшить.

Если вы берёте ипотеку вдвоём, проверять нужно обе истории. Проблемы созаёмщика банк учитывает так же, как ваши, об этом — Кредитная история созаёмщика: почему она важна для ипотеки и Созаёмщик по ипотеке: кого брать и чем рискуют обе стороны.

И ещё один момент. Если вы оформили самозапрет на кредиты, по общему правилу он касается потребительских кредитов и займов, а на ипотеку не распространяется. Но это стоит уточнить в банке до подачи заявки. Подробности — в статье Самозапрет на кредиты: как установить и мешает ли ипотеке.

Кредитная история — не единственное, что может помешать одобрению. Неточности в анкете иногда вредят не меньше, поэтому перед заявкой полезно пробежаться по списку 5 ошибок в анкете на ипотеку, из-за которых банк откажет.

Частые вопросы

Если кредит взят 10 лет назад, его уже нет в истории?

Не обязательно. Семь лет считают не от даты выдачи, а от последнего изменения записи. Если кредит закрыли позже или по нему потом что-то менялось, запись может ещё храниться. Точный ответ даст только свежий отчёт.

Можно ли ускорить удаление плохой записи?

Если запись верная, срок хранения не сокращают по просьбе. Можно только улучшать картину: закрывать долги и вовремя платить по текущим кредитам. Если же запись ошибочная, её можно оспорить через бюро.

Сколько стоит узнать свою историю?

Через Госуслуги можно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России и узнать, в каких бюро хранится ваша история. Сам отчёт заказывают в бюро: часть запросов бесплатна, точные условия — на сайте бюро.

Итог

Кредитная история хранится 7 лет, но отсчёт идёт от последнего изменения записи, а не от даты кредита или просрочки. Поэтому вместо ожидания лучше заранее заказать отчёт, закрыть старые хвосты и исправить ошибки, если они есть.

Если вы планируете покупку в Ростове-на-Дону или Таганроге и хотите понять, с чего начать подготовку к ипотеке, оставьте заявку. Мы спокойно разберём вашу ситуацию и подскажем, в каком порядке действовать, чтобы к выбору квартиры подойти без сюрпризов.