Кредитный рейтинг — это показатель того, насколько вы надёжны как заёмщик. Банки используют его, когда рассматривают заявку, в том числе на ипотеку. Рейтинг не живёт сам по себе: он вырастает из вашей кредитной истории, то есть из того, как вы брали и возвращали долги раньше. Хорошая новость в том, что на него можно влиять обычными бытовыми привычками. Плохая — быстрых трюков, которые «поднимут рейтинг за неделю», не существует. Разбираем без мифов, что это за показатель и что с ним реально сделать.

Что такое кредитный рейтинг простыми словами

Представьте, что банку нужно быстро понять, стоит ли давать вам деньги на двадцать лет. Читать всю кредитную историю строчка за строчкой долго, поэтому её сворачивают в один итоговый показатель. Это и есть кредитный рейтинг: краткая оценка того, насколько вероятно, что вы будете платить вовремя.

Важно понимать разницу. Кредитная история — это сами записи: какие кредиты были, какие суммы, были ли просрочки, куда вы подавали заявки. Рейтинг — это вывод из этих записей. Поэтому улучшить рейтинг, не меняя историю, нельзя: всё, что вы делаете, сначала попадает в историю, а уже потом отражается в оценке. Подробнее о том, что именно банк читает в записях, мы рассказали в статье Кредитная история и ипотека: что смотрит банк.

Зачем рейтинг нужен банку и вам

Для банка рейтинг — один из инструментов при рассмотрении заявки. Он помогает отсеять явно рискованные случаи и понять, на кого стоит тратить время. Но это не единственное, на что смотрят: доход, долговая нагрузка, первоначальный взнос, сам объект и качество анкеты тоже имеют значение.

Для вас рейтинг полезен как зеркало. Посмотрев на него заранее, до подачи заявки на ипотеку, вы видите себя глазами кредитора. Если оценка неожиданно низкая, лучше узнать об этом сейчас, а не из отказа банка через неделю после того, как вы нашли подходящую квартиру.

Из чего складывается оценка

Точные формулы расчёта не публикуются, и мы не будем делать вид, что знаем их. Но общая логика понятна и одинакова для любого кредитора — важно то, что говорит о вашей платёжной дисциплине:

  • Своевременность платежей. Главный фактор. Регулярные платежи без опозданий — лучший сигнал надёжности.
  • Просрочки и их история. Даже закрытая просрочка остаётся в записях и какое-то время влияет на оценку.
  • Текущая долговая нагрузка. Много открытых кредитов и карт одновременно выглядят рискованно, даже если вы всё платите.
  • Частота заявок. Когда человек подаёт много заявок подряд, это может читаться как острая нужда в деньгах.
  • Длина и разнообразие истории. Аккуратно закрытые кредиты в прошлом говорят о вас больше, чем их полное отсутствие.

Отдельный момент — ошибки. Иногда в историю попадает чужой кредит, давно погашенная карта, которая всё ещё числится открытой, или просрочка, которой не было. Такие записи тянут рейтинг вниз без вашей вины.

Где посмотреть свой кредитный рейтинг

Рейтинг обычно смотрят там же, где и кредитную историю, — в бюро кредитных историй. Первый шаг — узнать, в каких именно бюро хранятся ваши данные. Для этого через Госуслуги отправляют запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Банка России и получают список бюро. Сам отчёт Госуслуги не хранят: его заказывают уже в конкретном бюро.

Часть запросов бесплатна, условия — на сайте бюро. Пошагово весь путь мы разобрали в материале Как узнать свою кредитную историю: ЦККИ, Госуслуги и бюро.

Имейте в виду: у разных бюро могут быть разные данные и разная методика оценки. Поэтому цифры из двух отчётов могут не совпадать, и это нормально. Смотреть стоит не на абсолютное значение, а на то, что его тянет вниз.

Как улучшить кредитный рейтинг: здравые привычки

Никакой секретной схемы нет. Рейтинг растёт, когда в историю постепенно добавляются хорошие записи и перестают появляться плохие. Вот что реально работает:

  1. 1.Платите вовремя, всегда. Настройте автоплатёж или напоминание на пару дней раньше даты списания. Одна случайно пропущенная дата из-за забывчивости может перечеркнуть долгую аккуратную историю.
  2. 2.Не набирайте лишних заявок. Не подавайте заявки «на всякий случай» во все банки подряд и не оформляйте кредитки ради бонусов, если они вам не нужны.
  3. 3.Снижайте нагрузку. Закройте мелкие кредиты и неиспользуемые карты с лимитом, если это не мешает вашим планам. Меньше открытых обязательств — спокойнее картина для банка.
  4. 4.Проверяйте отчёт на ошибки. Раз в какое-то время, а особенно перед ипотекой, смотрите свою историю целиком. Чужой кредит или неверная просрочка — повод для исправления, а не для смирения.
  5. 5.Не закрывайте дыры новыми долгами. Кредит, взятый, чтобы погасить другой кредит, часто лишь откладывает проблему и усложняет историю.

Если вы нашли неточность, порядок её исправления мы описали в статье Ошибка в кредитной истории: как исправить. А если опасаетесь, что кто-то оформит заём на ваше имя, посмотрите материал Самозапрет на кредиты: как установить и мешает ли ипотеке.

Минусы и честные ограничения

Про рейтинг много говорят так, будто это главный ключ к ипотеке. Это не так, и стоит знать слабые места:

  • Рейтинг не гарантирует одобрения. Даже с отличной оценкой банк может отказать из-за дохода, нагрузки или проблем с объектом.
  • Быстро исправить плохую историю нельзя. Старые просрочки не исчезают по щелчку. С 1 января 2022 года кредитная история хранится 7 лет, а не 10, и срок считается от даты последнего изменения записи. Подробнее — в статье Сколько хранится кредитная история: 7 лет и от чего считают.
  • Пустая история — тоже не идеально. Если кредитов не было вовсе, банку просто не на что опереться при оценке.
  • Платные «услуги по улучшению рейтинга». Обещания стереть просрочки или поднять оценку за деньги — повод насторожиться. Законно убрать можно только ошибочные записи, и делается это через бюро.

Если история уже испорчена, это не приговор, но путь будет длиннее. Мы разбирали варианты в статье Плохая кредитная история: можно ли получить ипотеку.

Рейтинг и ипотека: что учесть заранее

Ипотека — самый долгий кредит в жизни большинства людей, поэтому банк смотрит на заёмщика особенно внимательно. Несколько практических советов перед подачей заявки:

Если отказ всё-таки пришёл, не спешите сразу подавать заявки в другие банки — это только добавит записей в историю. Сначала разберитесь в причине: что делать по шагам, мы описали в статье Банк отказал в ипотеке: что делать дальше.

Частые вопросы

Кредитный рейтинг и кредитная история — это одно и то же? Нет. История — это записи о ваших кредитах, платежах и заявках. Рейтинг — итоговая оценка, которая рассчитывается на основе этих записей. Изменить рейтинг можно только через изменения в истории.

Можно ли быстро поднять рейтинг перед ипотекой? Быстрого способа нет. Что можно сделать без долгого ожидания — проверить отчёт и исправить ошибки, если они есть, и не подавать новых заявок. Остальное накапливается со временем за счёт аккуратных платежей.

Если я никогда не брал кредитов, рейтинг будет высоким? Не обязательно. Без истории банку сложнее оценить вашу надёжность. Это не повод специально влезать в долги, но стоит быть готовым, что банк внимательнее посмотрит на доход и другие документы.

Если вы собираетесь покупать квартиру в ипотеку в Ростове-на-Дону или Таганроге и хотите заранее понять, как банк увидит вашу заявку, оставьте заявку на консультацию. Мы 13 лет помогаем клиентам с покупкой жилья, спокойно разберём вашу ситуацию и подскажем, с чего начать подготовку.