Когда вы подаёте заявку на ипотеку, банк первым делом открывает не вашу справку о доходах, а кредитную историю. По ней он решает, насколько вам можно доверять деньги на 15–20 лет вперёд. Хорошая новость: эту историю можно посмотреть самому, заранее и без посредников. Плохая: многие делают это уже после отказа. Разберём, что в ней лежит, как банк её читает и что стоит проверить до того, как вы найдёте квартиру.

Что такое кредитная история простыми словами

Кредитная история — это досье о том, как вы брали и возвращали долги. Туда попадают кредиты, займы, кредитные карты, поручительства, а также ваши заявки в банки и микрофинансовые организации. Хранится она не в одном месте, а в бюро кредитных историй — их несколько, и ваша история может лежать сразу в двух-трёх.

Важно понимать: кредитная история есть не только у тех, у кого был просрочен платёж. Она есть у любого, кто хотя бы раз брал рассрочку в магазине или оформлял кредитку. И пустая история — это не всегда плюс: банку просто не на что опереться.

Что банк видит, когда вы подаёте заявку на ипотеку

Банк запрашивает отчёт в бюро и смотрит на него целиком. Если упростить, его интересуют несколько вещей:

  • Действующие долги. Сколько кредитов и карт открыто прямо сейчас и какие по ним платежи. Даже неиспользуемая кредитка с большим лимитом может учитываться как потенциальная нагрузка.
  • Платёжная дисциплина. Были ли просрочки, насколько давно и как долго длились. Разовая забытая оплата и многомесячный долг — очень разные истории.
  • Закрытые кредиты. Как вы расплатились с прошлыми долгами: вовремя, досрочно или через суд.
  • Заявки. Сколько раз и куда вы обращались за кредитами в последнее время. Много заявок за короткий срок банк может расценить как признак того, что у человека трудности с деньгами.
  • Поручительства. Если вы поручитель по чужому кредиту, эта нагрузка тоже может попасть в расчёт.

Кроме самой истории, банки учитывают кредитный рейтинг — показатель того, насколько человек надёжен как заёмщик. Он складывается из той же истории, но в сжатом виде. Подробно о нём — в статье Кредитный рейтинг: что это и как его улучшить.

Как проверить свою кредитную историю заранее

Проверять историю лучше за несколько месяцев до заявки, а не накануне сделки. Порядок такой:

  1. 1.Узнайте, где она хранится. Через Госуслуги можно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Банка России. В ответ придёт список бюро, в которых лежит ваша история.
  1. 1.Закажите отчёт в каждом бюро из списка. Сам отчёт Госуслуги не хранят — его запрашивают напрямую в бюро. Часть запросов бесплатна, точные условия — на сайте конкретного бюро.
  1. 1.Прочитайте отчёт внимательно. Сверьте каждую строку: ваши ли это кредиты, закрыты ли те, что вы давно погасили, нет ли просрочек, о которых вы не знали.

Пошаговая инструкция с нюансами — в материале Как узнать свою кредитную историю: ЦККИ, Госуслуги и бюро.

Сколько хранится кредитная история

С 1 января 2022 года срок хранения кредитной истории сокращён с 10 до 7 лет. Считают его не от даты выдачи кредита, а от даты последнего изменения записи. Поэтому старая просрочка может «жить» в отчёте дольше, чем кажется: если по кредиту что-то менялось, отсчёт начинается заново.

Практический вывод: ждать, пока плохая запись «сама исчезнет», обычно слишком долго для тех, кто планирует покупку в ближайшее время. Разбор того, как считают сроки, — в статье Сколько хранится кредитная история: 7 лет и от чего считают.

Что чаще всего мешает одобрению

Из того, что встречается на практике, стоит выделить несколько ситуаций. Ни одна из них сама по себе не означает автоматический отказ — банк оценивает картину в целом, и у разных банков подход отличается.

  • Свежие или текущие просрочки. Это самый тревожный сигнал для банка. Если просрочка есть прямо сейчас, её стоит закрыть до подачи заявки.
  • Высокая долговая нагрузка. Несколько кредитов и карт одновременно уменьшают сумму, которую банк готов дать на ипотеку.
  • Ошибки в истории. Кредит, который вы не брали, или давно закрытый долг, числящийся открытым. Такое встречается, и исправлять это нужно через бюро. Как именно — в статье Ошибка в кредитной истории: как исправить.
  • Слишком много заявок подряд. Когда человек рассылает анкеты в несколько банков сразу «на всякий случай», это может сыграть против него.

Если история уже испорчена, это не приговор, но и обещать одобрение никто честно не сможет. Что реально можно сделать — в материале Плохая кредитная история: можно ли получить ипотеку.

Самозапрет на кредиты: мешает ли он ипотеке

С 1 марта 2025 года через Госуслуги можно установить самозапрет на кредиты, а с 1 сентября 2025 года — также в МФЦ. Это бесплатно, и снимается запрет тоже заявлением. Можно выбрать условия: запрет только для банков или только для МФО, на любые обращения или только на дистанционные.

Самозапрет касается потребительских кредитов и займов. По общему правилу на ипотеку он не распространяется, но перед подачей заявки лучше уточнить в своём банке, как он работает в вашем случае. Подробно — Самозапрет на кредиты: как установить и мешает ли ипотеке.

Честно о минусах и ограничениях

Проверка истории не гарантирует одобрения. Банк смотрит не только на неё, но и на доходы, стаж, анкету, объект, который вы покупаете. Можно иметь безупречную историю и получить отказ из-за нагрузки или ошибок в анкете — о типичных промахах мы писали в статье 5 ошибок в анкете на ипотеку, из-за которых банк откажет.

И наоборот: банк не обязан объяснять, почему отказал. Если это уже случилось, не стоит сразу подавать заявки во все банки подряд — сначала разберитесь в причине. План действий — в материале Банк отказал в ипотеке: что делать дальше. А если вы думаете, кого пригласить в созаёмщики, чтобы усилить заявку, прочитайте Созаёмщик по ипотеке: кого брать и чем рискуют обе стороны.

Частые вопросы

Нужно ли проверять кредитную историю, если я никогда не допускал просрочек?

Да. В истории могут оказаться ошибки или чужие записи, о которых вы не знаете. Проверка занимает немного времени и снимает лишние сюрпризы перед сделкой.

Можно ли посмотреть кредитную историю прямо на Госуслугах?

Через Госуслуги вы получаете список бюро из ЦККИ, где хранится ваша история. Сам отчёт заказывают в этих бюро.

Помешает ли самозапрет на кредиты взять ипотеку?

Самозапрет касается потребительских кредитов и займов. По общему правилу на ипотеку он не распространяется, но условия лучше уточнить в банке до подачи заявки.

Если вы только начинаете путь к покупке, начните с проверки кредитной истории, а подбор квартиры и сопровождение сделки можно спокойно обсудить с нами. ЯРД работает в Ростове-на-Дону и Таганроге 13 лет, у нас 274 отзыва с рейтингом 5,0 на Яндекс.Картах. Оставьте заявку — поможем выстроить понятный порядок действий от заявки в банк до ключей.