Ошибка в кредитной истории исправляется через бюро, где эта история хранится. Сначала нужно узнать, в каких бюро лежат ваши данные, затем получить отчёт, найти неверную запись и подать заявление об оспаривании. Звучит просто, но на каждом шаге есть детали, из-за которых люди теряют время. Особенно обидно наткнуться на такую ошибку, когда заявка на ипотеку уже подана. Ниже разберём порядок действий и что делать, если ошибка найдена прямо перед сделкой.
Какие ошибки встречаются в кредитной истории
Кредитная история собирается из сведений, которые в бюро передают кредиторы. Если кредитор передал неточные данные, ошибка переходит в вашу историю. Иногда путаница возникает из-за совпадения имён или опечатки в персональных данных. Вот что встречается на практике:
- закрытый кредит числится открытым — долг погашен, а в отчёте он всё ещё висит как действующий;
- просрочка, которой не было — платёж внесли вовремя, но он прошёл с задержкой или был неверно учтён;
- чужой кредит — заём оформлен на однофамильца или мошенниками на ваше имя;
- неверная сумма долга или лимита — например, кредитная карта с давно уменьшенным лимитом;
- ошибки в персональных данных — старый паспорт, неправильная дата рождения, опечатка в фамилии.
Не каждая неприятная запись — ошибка. Если просрочка действительно была, оспорить её не получится, даже если она была короткой и давно. С такой историей работают иначе, об этом — в статье Плохая кредитная история: можно ли получить ипотеку.
Шаг 1. Узнайте, в каких бюро хранится история
Кредитная история может храниться сразу в нескольких бюро, и ошибка может быть только в одном из них. Поэтому начинать нужно не с отчёта, а со списка бюро.
Этот список выдаёт Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Банка России. Запрос в каталог удобно отправить через Госуслуги. Важный момент: сами Госуслуги отчёт не хранят и не показывают. Вы получаете только перечень бюро, где лежит ваша история, а сам отчёт заказываете уже в каждом из них. Подробно весь путь расписан в статье Как узнать свою кредитную историю: ЦККИ, Госуслуги и бюро.
Шаг 2. Получите отчёт в каждом бюро
Закажите отчёт во всех бюро из списка, а не только в первом. Часть запросов бесплатна, точные условия — на сайте конкретного бюро. Если в одном отчёте всё чисто, это не значит, что чисто везде: разные кредиторы могли передавать данные в разные бюро.
Отчёт лучше сохранить целиком, в том виде, в котором его выдали. Он понадобится как опора для заявления и для сравнения, когда запись исправят.
Шаг 3. Найдите и зафиксируйте ошибку
Читайте отчёт спокойно, по разделам. Сверяйте каждую запись со своими документами:
| Что в отчёте | С чем сверить |
|---|
| Статус кредита | Справка о полном погашении, договор |
|---|
| Платежи и просрочки | Выписки по счёту, чеки, график платежей |
|---|
| Сумма долга и лимит | Договор, уведомления об изменении лимита |
|---|
| Персональные данные | Паспорт, в том числе старые данные |
|---|
| Кредиты, которых вы не брали | Ваша память и документы: если договора нет, это тревожный сигнал |
|---|
Выпишите для себя, какая именно запись неверна и чем вы это подтверждаете. Чем конкретнее, тем проще бюро и кредитору разобраться. Справку о закрытии кредита, если её нет, стоит запросить у кредитора заранее: без неё спорить сложнее.
Шаг 4. Подайте заявление в бюро
Заявление об оспаривании подают в то бюро, где нашли ошибку. Если ошибка есть в нескольких бюро, заявление нужно подать в каждое. Форму и способ подачи уточняйте на сайте бюро. В заявлении укажите:
- какую запись вы оспариваете;
- что в ней неверно и как должно быть;
- какими документами это подтверждается (приложите копии).
Дальше бюро проверяет сведения у кредитора, который их передал. Если кредитор подтверждает ошибку, запись исправляют. Если нет, бюро сообщит, что данные остаются прежними. Сроки рассмотрения и исправления лучше уточнять в самом бюро: гадать тут не стоит, особенно если на кону сделка.
Параллельно можно обратиться и напрямую к кредитору, который передал неверные сведения. Иногда так быстрее понять, откуда взялась ошибка: например, не прошёл последний платёж или кредит не закрыли в системе.
Если кредит оформили мошенники
Чужой кредит в отчёте — это уже не опечатка, а повод действовать сразу по нескольким направлениям. Оспорить запись в бюро нужно, но этого мало: стоит обратиться к кредитору, который выдал заём, и в полицию. Обращение в полицию помогает подтвердить, что кредит вы не брали.
Чтобы на ваше имя не оформили новый потребительский кредит, подумайте о самозапрете. Как он работает и почему по общему правилу он не мешает ипотеке, разобрано в статье Самозапрет на кредиты: как установить и мешает ли ипотеке.
Ошибка и ипотека: что делать, если сделка уже близко
Банк при рассмотрении заявки смотрит на кредитную историю и кредитный рейтинг. Лишний «открытый» кредит увеличивает долговую нагрузку в глазах банка, а несуществующая просрочка портит картину надёжности. О том, на что именно обращает внимание банк, мы писали в статье Кредитная история и ипотека: что смотрит банк, а о рейтинге — в материале Кредитный рейтинг: что это и как его улучшить.
Честно о рисках. Исправление зависит не только от вас: бюро ждёт ответа кредитора, и повлиять на скорость вы почти не можете. Поэтому главный совет — проверить историю до подачи заявки на ипотеку, а не после отказа. Если же ошибка всплыла в процессе, покажите банку документы, которые её опровергают: справку о погашении, выписки, копию поданного заявления в бюро. Это не гарантирует одобрения, но даёт банку контекст.
Если отказ уже пришёл, не спешите сразу подавать заявки в другие банки — сначала разберитесь с причиной. Порядок действий описан в статье Банк отказал в ипотеке: что делать дальше. И проверьте, не было ли ошибок в самой анкете: 5 ошибок в анкете на ипотеку, из-за которых банк откажет.
Не забывайте про созаёмщика. Банк смотрит и на его историю, так что ошибка в ней может помешать не меньше. Подробнее — Кредитная история созаёмщика: почему она важна для ипотеки и Созаёмщик по ипотеке: кого брать и чем рискуют обе стороны.
Чего не стоит делать
- Платить «чистильщикам» кредитной истории. Исправить можно только ошибку, и сделать это вы можете сами через бюро. Реальную просрочку никто законно не удалит.
- Ждать, что запись исчезнет сама. Ошибочная запись будет храниться, как и любая другая. Срок хранения составляет 7 лет от даты последнего изменения записи, подробности — в статье Сколько хранится кредитная история: 7 лет и от чего считают.
- Проверять только одно бюро. Ошибка может сидеть в том, которое вы пропустили.
- Выбрасывать справки о погашении. Это главный аргумент в любом споре с бюро и кредитором.
Частые вопросы
Сколько стоит исправить ошибку в кредитной истории?
Подать заявление в бюро можно самостоятельно. Платить посредникам, которые обещают «очистить» историю, не нужно. Условия получения самого отчёта уточняйте на сайте бюро: часть запросов бесплатна.
Можно ли убрать из истории настоящую просрочку?
Нет. Оспорить можно только недостоверные сведения. Если просрочка была, запись останется до конца срока хранения.
Если ошибка в одном бюро, исправят ли её в остальных?
На это лучше не рассчитывать. Проверьте отчёты во всех бюро из списка ЦККИ и подайте заявление туда, где ошибка есть.
Если вы готовитесь к покупке в ипотеку и хотите пройти путь до сделки без сюрпризов, можно обсудить его с нами. ЯРД работает в Ростове-на-Дону и Таганроге 13 лет, у нас 274 отзыва с рейтингом 5,0 на Яндекс.Картах. Оставьте заявку — подскажем, что проверить до подачи в банк, и поможем подобрать квартиру.