Когда в ипотеке двое, банк смотрит на двоих. Созаёмщик отвечает по кредиту наравне с основным заёмщиком, поэтому его кредитную историю проверяют так же внимательно. Хорошая зарплата одного супруга не всегда перекрывает старые долги другого: банку важно, насколько надёжна вся пара, а не только тот, чьё имя стоит первым в анкете. Ниже разбираем, почему история созаёмщика так весома, как проверить её заранее и что делать, если у одного из вас в прошлом были проблемы.

Почему банк проверяет созаёмщика так же, как заёмщика

Созаёмщик — не поручитель «на всякий случай». Он участвует в кредите полноценно: его доход учитывают при расчёте суммы, и он отвечает по долгу вместе с основным заёмщиком. Раз ответственность общая, банк оценивает риски по каждому участнику сделки.

Отсюда простая логика. Если доход созаёмщика помогает получить нужную сумму, то и его прошлое как плательщика становится частью решения. Банк смотрит на то же, что и у основного заёмщика: как человек платил по прежним кредитам, сколько у него действующих обязательств, были ли просрочки. Что именно видит банк в отчёте, мы подробно разобрали в статье Кредитная история и ипотека: что смотрит банк.

Кого вообще имеет смысл брать в созаёмщики и чем это грозит обеим сторонам, — отдельная большая тема: Созаёмщик по ипотеке: кого брать и чем рискуют обе стороны.

Супруг как созаёмщик: самая частая ситуация

Чаще всего созаёмщиком становится муж или жена. Это понятно: квартира покупается в браке, платить по ипотеке будут из общего бюджета, и банку логично видеть в сделке обоих. Нередко банк сам предлагает оформить второго супруга созаёмщиком, но конкретные правила у каждого кредитора свои, поэтому уточняйте их заранее.

Здесь и кроется частый сюрприз. Пара годами живёт вместе, но кредитные истории у каждого свои, и о старых долгах друг друга люди иногда просто не знают. Забытая кредитка, займ «до зарплаты» несколько лет назад, спорная задолженность, про которую человек уверен, что её закрыли, — всё это всплывает в момент заявки.

Отдельный вопрос — как брак влияет на права на саму квартиру и зачем иногда нужен брачный договор. Об этом — Квартира в браке: совместная собственность, согласие супруга и брачный договор.

Что может испортить картину

Проблемы у созаёмщика бывают того же рода, что и у основного заёмщика. Самые типичные:

  • просрочки по прошлым кредитам и картам, даже если долг давно погашен;
  • большое число действующих кредитов, которые съедают часть дохода;
  • открытые кредитные карты с лимитом, которыми человек давно не пользуется;
  • частые заявки на кредиты за короткое время;
  • ошибки в самой истории: чужой долг, незакрытый в отчёте кредит, неверные данные.

Важно понимать: единого порога, после которого банк гарантированно откажет, нет. Каждый кредитор оценивает ситуацию по-своему и смотрит на картину целиком. Поэтому мы не будем обещать, что «небольшая просрочка не помешает» или, наоборот, «с такой историей не дадут». Честнее проверить историю и обсудить её с банком. Как банки в целом оценивают надёжность человека, можно почитать в статье Кредитный рейтинг: что это и как его улучшить.

Проверьте историю заранее — обоим

Лучшее время узнать о проблемах — до подачи заявки, а не после отказа. Проверять стоит не только основного заёмщика, а каждого, кто войдёт в сделку.

Порядок такой. Через Госуслуги можно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Банка России и получить список бюро, где хранится ваша история. Сам отчёт Госуслуги не хранят — его заказывают уже в этих бюро. Часть запросов бесплатна, актуальные условия смотрите на сайте бюро. Пошагово процесс описан в статье Как узнать свою кредитную историю: ЦККИ, Госуслуги и бюро.

Каждый делает запрос сам, со своей учётной записи. Получив отчёты, сядьте и спокойно сравните их. Такой разговор бывает неловким, но гораздо лучше провести его дома, чем узнать неприятную новость от менеджера банка.

Если в отчёте нашлась запись, которой быть не должно, её можно оспорить через бюро. Общий порядок — в статье Ошибка в кредитной истории: как исправить. Заложите на это время: сроки исправления заранее предсказать нельзя, поэтому начинать лучше до того, как вы нашли квартиру.

Если у одного из созаёмщиков проблемы

Допустим, проверка показала, что у одного из вас история неидеальна. Паниковать рано, но и делать вид, что ничего нет, не стоит. Несколько честных вариантов:

  1. 1.Не скрывать. Банк всё равно увидит отчёт. Попытка умолчать о кредитах или просрочках в анкете обычно вредит сильнее, чем сама проблема. Про типичные промахи — 5 ошибок в анкете на ипотеку, из-за которых банк откажет.
  1. 1.Навести порядок в текущих долгах. Закрыть то, что можно закрыть, погасить мелкие займы, отказаться от ненужных кредитных карт. Это не стирает прошлое, но делает текущую нагрузку понятнее.
  1. 1.Пересобрать состав участников. Иногда пара решает, что созаёмщиком станет не тот человек, чья история вызывает вопросы, а кто-то другой. Возможно ли это в вашем случае и как банк отнесётся к такому составу, решает только кредитор, поэтому обсуждайте это с ним напрямую.
  1. 1.Подождать. Записи в кредитной истории не вечны: с 1 января 2022 года срок хранения — 7 лет с даты последнего изменения записи. Подробнее — Сколько хранится кредитная история: 7 лет и от чего считают.

Разбор того, на что можно рассчитывать с проблемной историей, есть в статье Плохая кредитная история: можно ли получить ипотеку. Гарантий там нет — и в этой теме их не может дать никто.

Минусы и риски, о которых стоит знать

Созаёмщик помогает получить ипотеку, но у этой схемы есть обратная сторона:

  • Ответственность общая. Если платежи сорвутся, это отразится на кредитной истории обоих. Проблемы одного со временем становятся проблемами другого.
  • Новые кредиты станут сложнее. Ипотека, где вы созаёмщик, — ваше действующее обязательство. Банки будут учитывать её, когда вы соберётесь взять другой кредит.
  • Отношения могут поменяться. Развод не отменяет кредит автоматически, и договариваться о дальнейших платежах придётся отдельно.
  • Самозапрет — не защита от ипотеки. Если один из вас оформил самозапрет на кредиты, стоит помнить, что он касается потребительских кредитов и займов. По общему правилу на ипотеку самозапрет не распространяется, но уточняйте в банке. Подробнее — Самозапрет на кредиты: как установить и мешает ли ипотеке.

Если банк всё же отказал, это не конец истории. Что делать дальше, мы разобрали в статье Банк отказал в ипотеке: что делать дальше.

Частые вопросы

Проверяет ли банк кредитную историю созаёмщика?

Да. Созаёмщик отвечает по кредиту вместе с основным заёмщиком, поэтому банк оценивает и его историю, и его текущие долги.

Можно ли узнать кредитную историю супруга без его участия?

Нет, каждый запрашивает свою историю сам: через Госуслуги отправляет запрос в ЦККИ, получает список бюро и заказывает отчёт в них. Проще всего сделать это вместе и сравнить результаты.

Если у созаёмщика плохая история, банк точно откажет?

Не обязательно, но и гарантий нет. Решение принимает конкретный банк, глядя на всю картину: доходы, долги и историю каждого участника. Лучше проверить всё заранее и обсудить ситуацию с кредитором до подачи заявки.

Если вы планируете покупку в Ростове-на-Дону или Таганроге и хотите заранее понять, как лучше выстроить сделку с ипотекой, можно спокойно обсудить это с нами. ЯРД работает 13 лет, у нас 274 отзыва с рейтингом 5,0 на Яндекс.Картах. Оставьте заявку — подскажем, с чего начать и что подготовить до похода в банк.