Если вы работаете по трудовому договору и параллельно зарабатываете как самозанятый, для банка у вас два разных дохода, и проверяет он их по-разному. Зарплату подтверждают как обычно — справкой о доходах с работы. Доход от самозанятости подтверждают отдельно: справкой из приложения «Мой налог» и выпиской по счёту. Требования ко второму обычно строже, и главное из них — история от 12 месяцев. Ниже разбираем, как это устроено, где подработка помогает, а где лучше на неё не рассчитывать.
Два дохода — две проверки
Банк не складывает всё, что вы зарабатываете, в одну строчку. Для него зарплата и доход самозанятого — разные по надёжности источники, и к каждому свой подход.
| Работа по найму | Самозанятость | |
|---|---|---|
| Чем подтверждают | Справка о доходах с работы | Справка из «Мой налог» и выписка по счёту |
| Что важно банку | Стаж, стабильность зарплаты | История от 12 месяцев, регулярность поступлений |
| Строгость проверки | Привычная | Обычно строже |
| Как учтут в расчёте | Как основной доход | У каждого банка свой подход — уточняйте |
Работа по найму остаётся фундаментом заявки. Подработка может его укрепить, но может и не повлиять на решение вовсе — это зависит от конкретного банка и от того, как выглядит ваша история как самозанятого.
Основной доход: здесь всё как обычно
По зарплате проверка стандартная. Банк смотрит, где вы работаете, сколько времени на последнем месте, стабильно ли приходят деньги. Нужна справка о доходах с работы — какую именно форму принять, банк скажет сам: у кого-то это официальная справка, у кого-то справка по форме банка, а кому-то хватает данных, которые он видит сам.
Если зарплаты с запасом хватает на платёж, подработку можно вообще не заявлять — заявка будет проще. Сориентироваться по нагрузке поможет статья Сколько нужно зарабатывать для ипотеки в Ростове: расчёт по суммам.
Доход самозанятого: справка и выписка
Доход от самозанятости подтверждают двумя документами:
- справкой из приложения «Мой налог» — она формируется автоматически и имеет юридическую силу;
- выпиской по счёту за прошедший год, куда приходят деньги от клиентов.
Банк сверяет одно с другим: суммы в справке должны совпадать с реальными поступлениями. Как получить справку и что в ней указано, подробно разобрали в статье Справка из „Мой налог“ для ипотеки: как получить и что в ней.
Напомним базу. Самозанятый платит налог 4% с доходов от физлиц и 6% — от юрлиц, а лимит дохода в этом режиме — 2,4 млн ₽ в год. Налог считается от того, что вы провели через «Мой налог». Доход, который не пробит чеком, для банка не существует — его нельзя подтвердить.
Почему к подработке требования строже
С точки зрения банка доход самозанятого менее предсказуем: сегодня есть заказы, завтра нет, работодателя, который гарантирует выплаты, тоже нет. Поэтому к самозанятым требования обычно строже, чем к наёмным работникам, даже если подработка приносит заметные деньги.
Главное требование — история от 12 месяцев. Большинство банков хотят видеть, что вы работаете как самозанятый не меньше года. Если статус оформлен недавно, подработка с высокой вероятностью не пойдёт в расчёт или станет поводом для вопросов. Что делать в такой ситуации, рассказали в статье Самозанятый меньше года: можно ли взять ипотеку.
Ещё один момент — регулярность. Если в одни месяцы поступления есть, а в другие пусто, банк может отнестись к такому доходу осторожно. Ровная помесячная картина выглядит убедительнее, чем редкие крупные суммы.
Как банки учитывают дополнительный доход
Единого правила нет. Одни банки принимают доход самозанятого в расчёт наравне с зарплатой, другие учитывают его с оговорками, третьи ориентируются в первую очередь на основную работу. Какая доля подработки пойдёт в расчёт и пойдёт ли вообще — вопрос к конкретному банку, и ответ лучше получить до подачи заявки, а не после отказа.
Что стоит спросить у банка заранее:
- учитывает ли он доход самозанятого вместе с зарплатой;
- какой срок работы в статусе нужен именно у него;
- за какой период нужна выписка и справка из «Мой налог»;
- нужны ли дополнительные документы — например, договоры с заказчиками.
Общие требования к самозанятым заёмщикам собраны в статье Ипотека для самозанятых: что нужно банку.
Риски и частые ошибки
Совмещение работы и подработки — хорошая позиция, но несколько вещей её портят:
- Заявить больше, чем подтверждено. Если в анкете доход выше, чем в справке и выписке, банк это увидит. Расхождения — частая причина отказа, подробнее в статье 5 ошибок в анкете на ипотеку, из-за которых банк откажет.
- Смешивать личные и рабочие деньги. Когда на одну карту приходят и переводы от друзей, и оплаты от клиентов, выписка становится нечитаемой. Для заказчиков удобнее держать отдельный счёт.
- Пропускать чеки. Не пробитые через «Мой налог» деньги не станут подтверждённым доходом, сколько бы их ни было.
- Забывать про кредитную нагрузку. Кредитки и рассрочки банк учитывает в любом случае. Что он смотрит, разобрано в статье Кредитная история и ипотека: что смотрит банк.
Отдельный случай — если подработка связана со сдачей квартиры. Там есть свои ограничения, о них в статье Самозанятость для арендодателя: кому подходит и где ограничения.
Если подработку не учли
Бывает, что банк засчитал только зарплату, и её не хватает на нужную сумму. Варианты есть:
- попробовать другой банк — подходы к дополнительному доходу различаются;
- уменьшить сумму кредита или увеличить срок;
- привлечь созаёмщика с официальным доходом — об этом в статье Созаёмщик по ипотеке: кого брать и чем рискуют обе стороны;
- подождать, пока история самозанятости станет длиннее и ровнее.
Если отказ уже пришёл, не стоит сразу подавать заявки во все банки подряд — сначала разберитесь в причине. Порядок действий описан в статье Банк отказал в ипотеке: что делать дальше. А если до покупки ещё есть время, пригодится план из статьи Как самозанятому подготовиться к ипотеке за год.
Для семей с детьми отдельно стоит посмотреть условия льготной программы — в статье Семейная ипотека для самозанятых и ИП: условия.
Частые вопросы
Нужно ли сообщать банку о подработке, если зарплаты хватает?
Не обязательно. Если основного дохода достаточно, заявка только по зарплате проще: меньше документов и меньше вопросов. Но уточните в банке, как он относится к тому, что у заёмщика есть статус самозанятого, — анкеты бывают разными.
Можно ли учесть подработку, если я самозанятый всего полгода?
Скорее всего, нет: большинство банков требуют историю от 12 месяцев. Короткую подработку чаще всего не принимают в расчёт, поэтому заявку лучше строить на зарплате.
Какую часть дохода самозанятого засчитает банк?
Универсального ответа нет — у каждого банка свой подход. Одни учитывают такой доход полностью, другие с ограничениями, третьи почти не учитывают. Спрашивайте в конкретном банке до подачи заявки.
Если хочется понять, на какую квартиру реально рассчитывать с вашими доходами, и не гадать, как банк посмотрит на подработку, — оставьте заявку. Специалисты ЯРД помогут собрать документы, подобрать вариант в Ростове-на-Дону или Таганроге и спокойно пройти путь от заявки на ипотеку до сделки.