Коротко: да, часть страховой премии по жизни и здоровью вернуть можно, но не всегда и не автоматически. Закон даёт такое право при полном досрочном погашении ипотеки, если полис заключён после 1 сентября 2020 года и страховой случай не наступал. Банк сам деньги не вернёт: обращаться придётся к страховщику, и сделать это нужно самому.

Что говорит закон, а что остаётся за договором

Правило записано в статье 11 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите» (в редакции закона № 483-ФЗ). Для ипотеки оно работает через статью 9.1 закона № 102-ФЗ «Об ипотеке», которая отсылает к особенностям страхования по кредитам, обеспеченным залогом. Из этого следуют три условия:

  • договор страхования жизни и здоровья заключён после 1 сентября 2020 года;
  • кредит погашен полностью и досрочно, а не просто уменьшен;
  • страховой случай по этому полису не наступил.

Дальше начинаются детали: за какой период вернут деньги, как считается сумма, сколько времени уйдёт на рассмотрение. Эти вещи мы здесь не обещаем: они зависят от договора и условий страховщика. Любые «магические формулы» из интернета проверяйте по своему полису и правилам страхования.

Какая страховка вообще возвращается

В ипотеке обычно встречаются два вида страхования, и путают их постоянно.

Страхование заложенного имущества (квартира или дом). По закону об ипотеке это обязанность залогодателя, если договором не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 31 закона № 102-ФЗ). Пока кредит не закрыт, квартира в залоге, и страховать её нужно.

Страхование жизни и здоровья заёмщика. Закон об ипотеке не обязывает его оформлять. Это добровольная история, но кредитный договор может связывать её с размером ставки. Подробнее мы разбирали в статье «Страховка по ипотеке: что обязательно, а что вам просто продают» и в материале «Ипотечная и добровольная страховка квартиры: в чём разница».

Норма о возврате при досрочном погашении, которую мы выше процитировали, относится именно к страхованию жизни и здоровья. По имущественному полису условия возврата смотрите в самом договоре и правилах страховщика: мы не будем гадать, что там написано у вас.

Что делать, когда ипотека закрыта

Порядок действий простой, без героизма.

  • Убедитесь, что кредит погашен полностью, и возьмите в банке подтверждение. Без него страховщик не станет разговаривать.
  • Найдите полис и договор страхования. Проверьте дату заключения: именно она определяет, подпадаете ли вы под правило 2020 года.
  • Выясните, не было ли страховых случаев и выплат по этому полису.
  • Напишите страховщику заявление о возврате части премии и приложите подтверждение закрытия кредита. Лучше отправить письменно или через личный кабинет, чтобы осталась дата.
  • Сохраните переписку. Если ответ задерживается или вам отказали, у вас на руках будет всё для жалобы.

Заодно не забудьте про остальные хвосты после закрытия кредита: снятие обременения, закладная, архив документов. Об этом наши статьи «Снятие обременения после ипотеки: порядок действий» и «Документы по ипотеке: что хранить до последнего платежа и после».

Где можно разочароваться

Честно о минусах, потому что в этой теме хватает завышенных ожиданий.

Старый полис. Если договор заключён до 1 сентября 2020 года, право из закона на него не распространяется. Возможно, правила страховщика что-то предусматривают, но рассчитывать на это нельзя.

Неполное погашение. Частично закрыли кредит, остаток продолжает жить, а полис продолжает действовать: возврата по закону нет. Про такой случай отдельный разбор: частичное погашение и страховка не одно и то же с полным закрытием.

Был страховой случай. Если выплата по полису происходила, вернуть премию не получится.

Сумма может оказаться небольшой. Если ипотеку гасили ближе к концу срока, то и неиспользованная часть премии может быть скромной. Не стоит планировать на этот возврат серьёзные деньги.

Премия за страховку уже учтена в ставке. Если при оформлении вы получили сниженную ставку за страхование жизни, то после отказа от продления или после возврата премии ставка может измениться. Насколько именно, написано только в кредитном договоре, точных цифр мы называть не станем.

Если ипотеку гасили досрочно из-за продажи или рефинансирования

Ипотеку нередко закрывают не из накопленных денег, а потому что квартиру продают или переводят кредит в другой банк. С точки зрения закона это тоже досрочное погашение, но у ситуации своя логистика.

При продаже квартиры закрытие кредита идёт одновременно со сделкой, и про страховку легко забыть: деньги уже получены, переезд, хлопоты. Именно поэтому заранее помечайте себе, что после сделки нужно написать страховщику. Как проходит такая схема, мы описывали в статье «Погасить ипотеку перед продажей: когда это выгодно». Если вы ещё взвешиваете, стоит ли гасить раньше срока, загляните в «Досрочное погашение ипотеки: сокращать срок или платёж».

При рефинансировании новый банк может предъявлять собственные требования к страхованию, а старый кредит формально закрывается. Тогда у вас появляется основание обратиться за возвратом части премии по прежнему полису жизни, если он подходит под условия. Выгодно ли рефинансирование само по себе, смотрите в статье «Рефинансирование ипотеки: когда это выгодно, а когда нет», а что происходит с документами при смене банка, в «Закладная при рефинансировании: что происходит с документами».

Если ипотека была на двоих

Когда по кредиту два заёмщика, у каждого может быть свой полис. Возврат нужно запрашивать по каждому договору отдельно, а условия сверять для каждого. Про распределение ответственности между созаёмщиками читайте в статье «Созаёмщик по ипотеке: кого брать и чем рискуют обе стороны». Проверьте также, на кого оформлен каждый полис и кто платил премию: вопрос «чьи это деньги» лучше решить в семье до обращения к страховщику.

Когда помощь агентства не нужна

Возврат премии — это переписка со страховой компанией, и в большинстве случаев вы справитесь сами. Заявление, копия справки о закрытии кредита, копия полиса — вот весь набор. Платить за это посредникам, обещающим «вернуть всё до копейки», точно не нужно: такие обещания расходятся с законом, который даёт право только на часть премии и только при определённых условиях.

Агентство полезно в другом: когда ипотека закрывается вместе с продажей квартиры, когда нужно связать сделку, снятие обременения и документы по страховке в один график. Тут мы действительно можем сэкономить вам нервы, а иногда и недели.

Частые вопросы

Банк может отказать в возврате страховки?

Возврат премии запрашивается у страховщика, а не у банка. Банк подтверждает, что кредит закрыт, и всё. Если страховщик отказывает, сначала запросите причину в письменной форме и сравните её с датой заключения полиса, видом страхования и наличием выплат.

Можно ли вернуть страховку на квартиру после погашения?

Закон прямо описывает возврат по страхованию жизни и здоровья. Имущественный полис — отдельная история: смотрите правила страхования и условия вашего договора, а если там неясно, задайте вопрос страховщику письменно.

Мой полис оформлен до сентября 2020 года. Совсем без шансов?

Право из закона на такие договоры не распространяется. Остаётся читать условия полиса и правил страховщика: если там предусмотрен возврат, он будет описан. Если нет, ожидать его не стоит.

С чего начать прямо сейчас

Если вы уже закрыли ипотеку или только планируете это сделать, достаньте полис, найдите дату его заключения и пометьте себе, были ли страховые случаи. Это пять минут, после которых понятно, есть ли смысл писать заявление. Если нужна помощь с сопровождением сделки, в которой ипотеку закрывают одновременно с продажей, оставьте заявку на сайте ЯРД: посмотрим документы и подскажем порядок действий в Ростове и Таганроге, без обещаний лишнего.