Короткий ответ: закон об ипотеке не требует страховать жизнь ни одного из заёмщиков, а вот страховать заложенную квартиру обязан собственник-залогодатель. Всё остальное, включая вопрос «нужна ли страховка жизни обоим созаёмщикам», решает кредитный договор и условия банка. Ниже разбираем, из чего исходить, когда ваша семья берёт ипотеку вдвоём.

Что вообще обязательно, а что нет

Начнём с границы, которую часто размывают в офисе банка. По закону № 102-ФЗ «Об ипотеке» (п. 2 ст. 31) страхование заложенного имущества лежит на залогодателе, если договором не предусмотрено иное. То есть квартиру в залоге страхуют, и это не зависит от числа созаёмщиков: объект один, полис на него один.

Страхование жизни и здоровья устроено иначе. Закон об ипотеке не обязывает заёмщика страховать себя. Это добровольная услуга. Но есть нюанс: договор может связывать наличие такой страховки с размером процентной ставки. Если вы откажетесь, банк вправе действовать по условиям, которые сам же прописал в договоре. На сколько именно изменится ставка, зависит только от вашего документа, поэтому читайте раздел про страхование до подписи, а не после. Подробнее про общий принцип мы писали в статье Страховка по ипотеке: что обязательно, а что вам просто продают.

Созаёмщики: почему вопрос возникает вообще

Созаёмщик отвечает по кредиту так же, как основной заёмщик: банк вправе требовать долг с каждого. Обычно в этой роли выступает супруг или близкий родственник, чей доход добавляют к общему. Про то, кого брать и чем рискуют обе стороны, у нас есть отдельный разбор: Созаёмщик по ипотеке: кого брать и чем рискуют обе стороны.

С точки зрения банка логика простая. Если заёмщиков двое, то и доход, на который он рассчитывал, дали двое. Заболел или погиб один из них, платёж может перестать тянуться. Поэтому банк нередко предлагает застраховать жизнь каждого, особенно того, чей доход существенно влияет на одобрение. Это его позиция при выдаче, а не требование закона. Что именно предусмотрено в вашем случае, написано в договоре и в условиях конкретной программы.

Три варианта, которые встречаются на практике

Общего правила «страхуют всех» или «страхуют одного» нет. В жизни мы видим такие схемы, и какая из них у вас, подскажет только ваш договор:

  • Страхуют обоих. Каждый заключает свой договор страхования жизни и здоровья, у каждого своя премия.
  • Страхуют одного. Чаще всего того, кто приносит больший доход. Второй остаётся без полиса.
  • Не страхуют никого. Ставка при этом определяется договором, то есть, скорее всего, будет выше, но насколько, надо смотреть в документе.

Здесь легко ошибиться в сторону экономии. Кажется, что страховка одного из двоих дешевле и «почти то же самое». Но защита работает только для застрахованного. Если полиса нет у второго созаёмщика, при его тяжёлой болезни или гибели долг никуда не исчезает: он остаётся на втором и на семье.

Когда страховка жизни обоим действительно оправдана

Без рекламы честно: полис не бесплатен, и его стоимость ложится на семейный бюджет на годы. Поэтому полезно прикинуть, что случится при худшем сценарии.

  • Доходы у супругов примерно равны, и без любого из них платёж не потянуть. Здесь защита обоих выглядит разумно.
  • Один созаёмщик по сути «для галочки», его доход в бюджете почти не участвует. Страховать его жизнь по своему желанию можно, а вот настаивать банк может, исходя из своих условий. Смотрите договор.
  • Есть маленькие дети или иждивенцы, а платёж высокий. Тогда страховка жизни главного кормильца важнее экономии.
  • Заёмщик работает на опасной работе или у него есть хронические заболевания. Тут важно внимательно читать исключения: страховщик может не признать случай страховым, если заболевание не было указано при заключении.

Последний пункт многих удивляет. Полис не гарантирует выплату во всех ситуациях: у любого договора есть список исключений. Прочитайте его до подписи, а не тогда, когда понадобятся деньги. Для квартиры отдельно полезно понимать разницу между обязательной и добровольной защитой: Ипотечная и добровольная страховка квартиры: в чём разница.

Чего нельзя делать: страховать «в обход»

Бывает, что семья решает не говорить банку о болезни или берёт полис у странной компании, потому что он дешевле. Банк вправе предъявлять требования к страховщику, поэтому до покупки полиса уточните у банка список страховых, чьи договоры он принимает. Купили не там, куда смотрит банк, значит, придётся переоформлять и терять время. Если не выполнить обязанность по страхованию, предусмотренную договором, кредитор вправе увеличить ставку в пределах, указанных в самом договоре (ч. 10 ст. 7 закона № 353-ФЗ, к ипотеке применяется через ст. 9.1 закона № 102-ФЗ). Сюрпризом это быть не должно: порог увеличения виден в документе заранее.

Что с возвратом премии у каждого из созаёмщиков

Если вы закрываете кредит досрочно и целиком, у страхования жизни и здоровья есть важное правило. По договорам, заключённым после 1 сентября 2020 года, при полном досрочном погашении можно вернуть часть премии, если страховой случай не наступил (ст. 11 закона № 353-ФЗ в редакции закона № 483-ФЗ). Раз у каждого созаёмщика свой договор, то и заявление подаёт каждый застрахованный по своему полису. Сроки и порядок расчёта мы здесь не называем: они зависят от договора и правил страховщика, их нужно уточнять напрямую.

Если вы планируете гасить ипотеку раньше срока, посмотрите Досрочное погашение ипотеки: сокращать срок или платёж. А после закрытия долга остаётся снять залог: порядок описан в материале Снятие обременения после ипотеки: порядок действий.

Жизненные ситуации, о которых лучше подумать заранее

Страховка жизни созаёмщика связана с темами, о которых в день сделки думать не хочется, но которые потом всплывают.

Ещё одна деталь: у созаёмщика должна быть чистая история, иначе вопросов к анкете больше, чем к страховке. Что смотрит банк, мы разбирали в материале Кредитная история созаёмщика: почему она важна для ипотеки.

Нужно ли здесь агентство

Честно: чтобы выбрать, страховать одного или двоих, агентство не нужно. Это вопрос вашего бюджета и вашего договора. Банк обязан показать условия, а вы вправе прочитать их дома, а не за столом менеджера, и сравнить варианты. Если вы уверенно читаете документы и у вас простая ситуация, справитесь сами.

Помощь имеет смысл, когда вариантов много: разные программы, один из созаёмщиков не в браке с основным, участвуют родители, объект с особенностями. Тогда мы вместе с вами сверяем условия страхования с остальным пакетом ипотеки до подписания, а не после. ЯРД работает 13 лет в Ростове-на-Дону и Таганроге, и большая часть вопросов к нам приходит именно за несколько дней до сделки.

Частые вопросы

Обязан ли второй созаёмщик страховать жизнь по закону?

Нет. Закон об ипотеке не обязывает страховать жизнь и здоровье заёмщика. Но договор может связывать наличие страховки со ставкой, поэтому смотрите условия вашего кредита.

Можно ли застраховать только одного из двух созаёмщиков?

Юридически вы вправе решать сами. Практически банк может выставить свои условия по ставке, а они записаны в договоре. Если застрахован один, защита работает только для него.

Верну ли я часть страховки, если закрою ипотеку досрочно?

По договорам страхования жизни и здоровья заёмщика, заключённым после 1 сентября 2020 года, при полном досрочном погашении часть премии можно вернуть, если страховой случай не наступил. Порядок и сроки уточняйте у страховщика.

Если вы выбираете квартиру в ипотеку на двоих и хотите заранее понять, как устроены страховка и роли заёмщиков, оставьте заявку на сайте ЯРД. Мы спокойно разберём ваши условия и скажем честно, где можно сэкономить, а где лучше не рисковать.