Если вы берёте ипотеку на дом, страховать придётся тот самый дом, который уходит в залог. Так устроен закон: страхование заложенного имущества — обязанность залогодателя, то есть ваша, если договором не предусмотрено иное (п. 2 ст. 31 закона № 102-ФЗ «Об ипотеке»). Ниже разбираем, что это значит на практике для покупателя дома в Ростове и области, где банк обычно видит риск и что в этой истории добровольно.

Что именно считается предметом страхования

Страхуется не заёмщик, а имущество, которое вы передали банку в залог. В случае с домом это строение: стены, крыша, перекрытия, инженерные системы внутри. Какие именно риски покрывает полис — пожар, затопление, стихия, противоправные действия третьих лиц — определяют договор ипотеки и правила страховщика. Единого списка «на все случаи» нет, поэтому первое, что стоит сделать, это открыть кредитный договор и найти раздел про страхование.

Отдельно проверьте, что записано в залоге. Часто это дом вместе с земельным участком, но формулировки бывают разными. Если в договоре страховаться должен только дом, участок в полис не входит, и это нормально. Если же вы видите в тексте что-то непонятное, лучше уточнить у кредитного специалиста до подписания, а не после первой выплаты.

Страховать жизнь обязательно или нет

Здесь самая частая путаница. Закон об ипотеке не обязывает страховать жизнь и здоровье заёмщика, это добровольная история. Но есть нюанс: условия договора могут связывать страхование с размером процентной ставки. Если вы отказываетесь от страхования, которое прописано в договоре как условие, кредитор вправе увеличить ставку в пределах, указанных в договоре (ч. 10 ст. 7 закона № 353-ФЗ, к ипотеке применяется через ст. 9.1 закона № 102-ФЗ).

На сколько вырастет ставка, мы называть не будем: это зависит от конкретного кредитного договора. Смотрите свой документ и считайте разницу в переплате на весь срок. Подробнее про то, что из навязываемого действительно обязательно, мы писали в статье Страховка по ипотеке: что обязательно, а что вам просто продают, а про разницу между двумя видами полисов — в материале Ипотечная и добровольная страховка квартиры: в чём разница.

Чем дом отличается от квартиры

В квартире риски во многом общие с соседями: стояки, крыша, подъезд. В доме всё ваше, и всё ваше под вашу же ответственность. Поэтому для дома полезно заранее прикинуть, чего вы реально боитесь, и сверить это с тем, что покрывает полис:

  • Пожар. Проводка, печь или котёл, баня рядом. Это классический риск, и банк его, как правило, хочет видеть в полисе.
  • Затопление и прорыв. Для дома это не только трубы, но и талые воды, подтопление участка в низине.
  • Стихия. Ветер, град, ливень. В нашем регионе это не экзотика, особенно для дач и домов у воды.
  • Противоправные действия. Кража, повреждение, поджог. Для загородного дома без постоянных жильцов актуально.

Что из этого входит в ваш полис, а что нет, зависит от страховщика. Не доверяйте пересказу менеджера, читайте правила. Как это делать, мы разбирали в статье Как читать полис страхования квартиры: на что смотреть: логика та же, меняются только перечни рисков.

Где у дома слабые места при оформлении

Первое. Дом, который вы только строите. Если ипотека идёт на стройку, банк смотрит на объект иначе, и вопросы страхования решаются по этапам. Этот случай мы разобрали в статье Строительство дома в ипотеку: как банк смотрит на стройку, там же про проверку документов.

Второе. Старый дом с изношенной проводкой или печным отоплением. Страховщик вправе задать вопросы про состояние, а ваша задача честно отвечать в заявлении. Скрытые сведения могут сыграть против вас в день, когда понадобится выплата.

Третье. Расхождения в документах. Если площадь в договоре страхования отличается от площади в ЕГРН, потом будет спор. Сверяйте адрес, кадастровый номер и метраж по выписке. Если вы ещё не выбрали дом, полезно заранее пройтись по нашему обзору Купить дом в Ростове-на-Дону: районы, цены и что смотреть, а про программы именно для частного сектора читайте в материале Дом в ипотеку в Ростове: какие программы работают на ИЖС.

Кто выбирает страховую

Банк вправе предъявлять требования к страховщику, поэтому до выбора полиса уточните у кредитора актуальный список компаний, чьи полисы он принимает. Это не значит, что вы обязаны брать полис в конкретной организации, но если выбранная вами компания не проходит по требованиям, банк полис не примет, и вы потеряете время. Лучше спросить заранее и попросить ответ в письменном виде или на почту.

Сравнивайте не только цену, но и условия: перечень рисков, порядок выплаты, франшизу, если она есть. Дешёвый полис с узким набором рисков иногда оказывается хуже, чем чуть более дорогой, но с полным покрытием. Конкретные тарифы мы не называем: они у каждой компании свои и меняются.

Что будет, если не продлить полис

Полис по ипотеке обычно заключается на год и продлевается. Если вы забыли это сделать, банк может расценить это как нарушение договора. Последствия прописаны в самом договоре: от повышения ставки в пределах, которые там указаны, до иных мер. Поэтому поставьте напоминание в календаре за месяц до окончания полиса и заранее уточняйте у банка, что именно ему нужно в подтверждение: полис, платёжка или то и другое.

Смежные риски: титул и залог

Страховка дома защищает строение, но не защищает от проблем с правами на недвижимость. Если продавец оформил дом криво, прописаны лишние люди или участок спорный, имущественный полис тут не поможет. Для таких случаев существует отдельное страхование, про его возможности и ограничения мы писали в статье Титульное страхование: от чего защищает и от чего нет. И не забывайте, что банк держит у себя документы на залог, о чём можно прочитать в материале Закладная по ипотеке: что это и зачем она банку.

Когда можно не усложнять

Если вы покупаете дом в ипотеку и условия вас устраивают, ничего придумывать не надо: оформляете полис на дом, храните его вместе с кредитным договором, продлеваете вовремя. Агентство для этого не нужно. Другое дело, когда в сделке несколько нюансов сразу: старый дом, долевая собственность, маткапитал, созаёмщики. Про распределение ответственности между созаёмщиками есть отдельный текст Созаёмщик по ипотеке: кого брать и чем рискуют обе стороны.

Если ипотеку потом захочется пересмотреть, помните, что страховка тоже должна пройти пересмотр. Когда это вообще имеет смысл, читайте в статье Рефинансирование ипотеки: когда это выгодно, а когда нет.

Частые вопросы

Нужно ли страховать земельный участок вместе с домом? Закон говорит о страховании заложенного имущества. Что именно входит в залог и что должно быть застраховано, написано в вашем договоре ипотеки. Уточните у банка до подписания.

Можно ли не страховать жизнь по ипотеке на дом? Закон об ипотеке не обязывает страховать жизнь и здоровье, но условия договора могут связывать страхование со ставкой. На сколько она изменится при отказе, смотрите в своём кредитном договоре.

Можно ли выбрать любую страховую компанию? Банк вправе предъявлять требования к страховщику, поэтому список принимаемых компаний нужно уточнить заранее.

Если вы выбираете дом или уже подали заявку на ипотеку и хотите понять, как будет выглядеть страхование в вашем случае, оставьте заявку на сайте ЯРД. Мы работаем 13 лет в Ростове и Таганроге, разберём договор вместе с вами и скажем прямо, где можно спокойно идти по стандартной схеме, а где стоит остановиться и перепроверить.