Закон не запрещает брать ипотеку, если у вас есть долги у судебных приставов. Но на практике открытое исполнительное производство для банка тревожный сигнал, и решение о выдаче он принимает сам. Поэтому разумнее разобраться с долгом до подачи заявки, а не после отказа. Ниже: как узнать о своих долгах, что с ними делать и когда лучше подождать.

Что банк видит про приставов

Сведения об исполнительных производствах открыты: их можно найти в банке данных ФССП на сайте службы. Тот же сервис доступен любому человеку, а значит, и банку, и сотруднику службы безопасности, который проверяет заёмщика. Скрыть долг не получится, и пытаться не стоит: расхождение между вашими словами и открытыми данными хуже самого долга.

Как именно банк учтёт конкретное производство при расчёте нагрузки, мы здесь описывать не будем: у каждого банка свои правила, и общих формул нет. Известно одно: решение за банком, а отказ он вправе не объяснять. Поэтому «дадут ли» нельзя узнать из статьи, это можно узнать только из его ответа на заявку.

Проверьте себя до банка

Многие узнают о долге случайно, уже при отказе. Это частая история: штраф ГИБДД, который не заметили, налог, коммунальный долг, кредит давно закрытого поручительства. Поэтому первый шаг простой:

  • зайдите в банк данных исполнительных производств на сайте ФССП и проверьте себя по ФИО и дате рождения;
  • загляните в Госуслуги: уведомления о возбуждённых производствах приходят и туда, если подключены;
  • запросите кредитную отчётность, чтобы увидеть, нет ли записей о просрочках, которых вы не ожидали;
  • если нашли производство, откройте постановление и выясните, кто взыскатель и на какую сумму.

Если вы видите долг, который считаете ошибочным (оплатили, но запись не закрыли, или тёзка), не откладывайте. Нужны квитанции и обращение к взыскателю или к приставу, а при споре о самом долге разговор уже с юристом.

Что сделать с долгом до заявки

Самый очевидный путь: погасить и добиться закрытия производства. Важно не только заплатить, но и получить подтверждение, что производство окончено. Оплата без закрытия записи оставляет вас в той же базе. Сохраните платёжки и постановление об окончании производства: они понадобятся, если банк спросит.

Если закрыть долг целиком сейчас нечем, варианты такие:

  • Погасить частично и договориться. Иногда приставы и взыскатель идут на график. Но открытое производство остаётся открытым, и для банка это всё ещё долг.
  • Подождать с заявкой. Если сумма небольшая, имеет смысл сначала закрыть её, а потом подавать заявку, чтобы не получить отказ и лишнюю запись в истории.
  • Не брать деньги на закрытие из первоначального взноса. Тогда вы решите одну проблему и создадите другую: взноса не хватит, а срок одобрения идёт.

Подробнее о том, как банк смотрит на вашу историю платежей, мы писали в материале Кредитная история и ипотека: что смотрит банк, а если история уже подпорчена, то в Плохая кредитная история: можно ли получить ипотеку.

Чем рискуете, если ничего не делать

Главный риск не в том, что вам откажут, а в том, что вы потеряете время на подготовку сделки. Вы нашли квартиру в Ростове, внесли задаток, а банк вернул отрицательный ответ. Теперь надо либо искать другой путь, либо терять задаток, в зависимости от того, что записано в договоре. Об этом подробно в статье Задаток или аванс: что брать продавцу: прочтите её глазами покупателя.

Второй риск связан с имуществом. Пока производство открыто, пристав может обращаться со взысканием на ваши доходы и счета. Если вы покупаете квартиру с ипотекой, а деньги на взнос лежат на счёте, они тоже могут оказаться под взысканием. Узнайте о состоянии счетов до перевода денег продавцу.

И третий риск: одобрение действует ограниченное время. Если вы уже получили одобрение, а потом всплыл долг, банк может пересмотреть решение до сделки. Что известно про срок одобрения, разобрано в Ипотеку одобрили, а квартиры нет: сколько действует одобрение.

Заранее подумайте и о запасе: даже если долг закрыт, в базах и в кредитной отчётности сведения обновляются не мгновенно. Лучше проверить себя ещё раз перед самой подачей заявки и держать под рукой подтверждающие документы, чем объяснять расхождения уже на этапе рассмотрения.

Как привлечь созаёмщика и когда это помогает

Если долг не ваш или небольшой, а основной доход в семье у супруга, можно рассмотреть созаёмщика. Но будьте честны с собой: банк смотрит на обоих, и долг одного из них не исчезнет из заявки. Помогает созаёмщик в первую очередь с доходом, а не с проблемами в истории. Обе стороны отвечают перед банком по кредиту полностью, это серьёзное обязательство. Разбор в статье Созаёмщик по ипотеке: кого брать и чем рискуют обе стороны.

Если у вас вообще несколько кредитов и вы сомневаетесь, как это скажется на заявке, посмотрите также Уже есть кредиты: дадут ли ипотеку.

Когда агентство не нужно

Честно: если у вас единственный небольшой долг, вы знаете, откуда он, и можете закрыть его сами, агентство вам для этого не нужно. Проверка по базе ФССП, оплата и получение постановления об окончании производства делаются без посредников.

Другое дело, когда ситуация запутанная: производств несколько, часть из них старые, часть непонятные, есть спор с взыскателем, а сделка уже назначена. Тут пригодится человек, который видел такие случаи и подскажет порядок действий. Иногда помогает ипотечный брокер, но не всегда. Как отличить нужный случай от ненужного, мы описали в статье Ипотечный брокер: когда он нужен, а когда нет.

Если банк всё же отказал

Отказ ещё не приговор. Банк обычно не объясняет причину, поэтому полезно самим пройтись по списку: долги, история, доход, документы по объекту. Если вы нашли и закрыли долг, подождите, пока в базах обновятся сведения, и только потом подавайте повторную заявку. Много заявок подряд выглядят настораживающе. Что делать пошагово, разобрано в статье Банк отказал в ипотеке: что делать дальше.

Отдельный случай: долги не у вас, а у продавца квартиры. Тогда проверять надо его, и это уже другая проверка, описанная в материале Долги продавца: как проверить исполнительные производства.

Частые вопросы

Можно ли взять ипотеку, если есть долг у приставов? Закон этого не запрещает, но решение принимает банк, и открытое производство может стать причиной отказа. Объяснять причину банк не обязан. Надёжнее сначала закрыть долг и получить подтверждение.

Где проверить, есть ли у меня производства? В банке данных исполнительных производств на сайте ФССП: сведения там открыты. Заодно проверьте Госуслуги и кредитную отчётность.

Достаточно просто оплатить долг? Нет, нужно, чтобы производство было окончено. Сохраните платёжки и постановление: они понадобятся, если банк или продавец попросят подтверждение.

Что дальше

Если вы нашли у себя производство и не понимаете, как его закрыть, чтобы не сорвать покупку, напишите нам. Мы поможем разобрать, какие шаги сделать в каком порядке, подскажем, где нужен юрист, и подберём объект так, чтобы сроки сделки не горели. Оставьте заявку на сайте, и мы свяжемся с вами без обязательств.