Коротко: при рефинансировании старая ипотека закрывается полностью, а значит, закрывается и старый кредитный договор. Но страховой полис сам по себе не исчезает: он живёт по своему договору, и решать, что с ним делать, придётся вам. Автоматически ничего не вернётся и не отменится. Ниже разбираем, что проверить в первую очередь, где легко потерять деньги и какие вопросы стоит задать обоим банкам до подписания.

Почему страховка не закрывается вместе с кредитом

Кредитный договор и договор страхования — два разных документа с разными сторонами. Кредит у вас с банком, страховка со страховой компанией, а банк обычно указан в полисе выгодоприобретателем. Когда кредит погашен, интерес банка в полисе пропадает, но сам полис продолжает действовать до конца оплаченного периода, если вы его не расторгли.

Из-за этого после рефинансирования у многих заёмщиков оказывается два полиса на один и тот же объект: старый, ещё не закончившийся, и новый, который потребовал новый кредитор. Платить за оба смысла нет, но и расторгать старый «на всякий случай» не стоит, пока не убедились, что новый полис оформлен и принят.

Какие полисы вообще есть в вашей ипотеке

Сначала разделите две вещи, потому что у них разный статус. Подробно мы разбирали это в статье Страховка по ипотеке: что обязательно, а что вам просто продают, здесь только суть.

  • Страхование квартиры (залога). Страхование заложенного по ипотеке имущества — обязанность залогодателя, если договором не предусмотрено иное (п. 2 ст. 31 закона № 102-ФЗ «Об ипотеке»). Это про стены, а не про вас.
  • Страхование жизни и здоровья. Закон об ипотеке не обязывает страховать жизнь и здоровье заёмщика, это добровольно. Но условия кредитного договора могут связывать такую страховку с размером ставки.

Чем отличаются ипотечный полис и добровольный, мы писали отдельно: Ипотечная и добровольная страховка квартиры: в чём разница. Перед рефинансированием откройте все свои полисы и выпишите: что застраховано, до какой даты, кто выгодоприобретатель.

Можно ли вернуть часть премии по старому полису

Это главный денежный вопрос. Здесь есть норма, но с оговорками. По договорам страхования жизни и здоровья заёмщика при ипотеке, заключённым после 1 сентября 2020 года, при полном досрочном погашении кредита можно вернуть часть премии, если страховой случай не наступил (ст. 11 закона № 353-ФЗ в редакции закона № 483-ФЗ).

Рефинансирование для старого кредита как раз и есть полное досрочное погашение: новый банк отдаёт деньги прежнему. Поэтому вопрос о возврате части премии за неиспользованный срок вполне уместен. Но есть три «но»:

  • норма относится к страхованию жизни и здоровья; про полис на квартиру в наших проверенных фактах ничего нет, так что условия возврата смотрите в самом договоре и правилах страховщика;
  • важна дата заключения договора: если он заключён до 1 сентября 2020 года, эта норма может не сработать;
  • сроки обращения и порядок расчёта у каждой компании свои. Мы не называем ни сроки, ни формулу: берите их из договора и правил страхования, а при сомнениях уточняйте напрямую у страховщика.

Заявление на возврат лучше подать письменно и сохранить подтверждение, что его приняли. Обычно к нему просят приложить справку о закрытии кредита, поэтому не выбрасывайте бумаги, которые выдал старый банк. Что именно хранить, расписано в статье Документы по ипотеке: что хранить до последнего платежа и после.

Что потребует новый банк

Здесь самое частое заблуждение: «у меня уже есть полис, значит, он подойдёт». Не обязательно. Банк вправе предъявлять требования к страховщику и к условиям полиса, поэтому уточните у нового кредитора список подходящих страховых и требования к сумме и выгодоприобретателю. Если старый полис не подходит, придётся оформлять новый, и это нужно сделать вовремя.

Что будет, если не застраховать жизнь, зависит от договора. Если заёмщик не выполняет обязанность по страхованию, предусмотренную договором, кредитор вправе увеличить ставку в пределах, указанных в договоре (ч. 10 ст. 7 закона № 353-ФЗ; к ипотеке это применяется через ст. 9.1 закона № 102-ФЗ). На сколько именно, мы не скажем: смотрите кредитный договор. Именно здесь рефинансирование чаще всего перестаёт быть выгодным: ставка по заголовку ниже, а со страховкой и без неё разница может оказаться совсем другой.

Пошаговый порядок действий

  1. 1.До подачи заявки выпишите все действующие полисы: даты, суммы, страховщиков, выгодоприобретателя.
  1. 1.Спросите у нового банка письменно: какие страховки обязательны, как они влияют на ставку, какие страховые принимаются.
  1. 1.Сравните не «ставку», а полную стоимость: проценты плюс страховки на весь срок. Как это считать, мы разбирали в статье Рефинансирование ипотеки: когда это выгодно, а когда нет.
  1. 1.Оформите новые полисы так, чтобы они начали действовать к моменту выдачи кредита. Дыра в защите между сделками никому не нужна.
  1. 1.После закрытия старого кредита подайте заявление на возврат части премии по старому полису, если на это есть основания.
  1. 1.Расторгайте старый полис только тогда, когда новый уже действует.

Нестыковки по времени и закладной

Рефинансирование идёт не за один день: старый долг гасится, обременение снимается, новый банк оформляет залог. Пока объект в переходном состоянии, полис на квартиру должен продолжать действовать. Как меняются документы и закладная в этот период, читайте в материале Закладная при рефинансировании: что происходит с документами, а про порядок снятия обременения в статье Снятие обременения после ипотеки: порядок действий.

Если в ипотеке несколько заёмщиков, полисы жизни могут быть оформлены на каждого. Тогда с каждым из них нужно разобраться отдельно: у кого-то возврат возможен, у кого-то срок уже закончился. Про роли сторон читайте в статье Созаёмщик по ипотеке: кого брать и чем рискуют обе стороны.

Где можно потерять деньги и когда помощь не нужна

Честно о рисках. Самая дорогая ошибка: расторгнуть старый полис и не успеть оформить новый до выдачи кредита, тогда банк может отложить сделку или пересмотреть условия. Вторая: не подать заявление на возврат, потому что «и так всё закрыто». Деньги за неиспользованный срок сами не придут. Третья: радоваться низкой ставке и не заметить, что без страховки жизни она вырастет.

Нужно ли для этого агентство? Чаще всего нет. Если у вас один кредит, один полис и понятный банк, вы справитесь сами по списку выше. Помощь нужна, когда рефинансирование совмещено с продажей, разделом имущества или сменой состава заёмщиков, или когда условия двух банков по страховке расходятся и непонятно, считать ли сделку выгодной. Если вы ещё присматриваетесь к закрытию долга, полезно сравнить с вариантом, который описан в статье Досрочное погашение ипотеки: сокращать срок или платёж. А после закрытия кредита не забудьте про налоговую часть: Вычет по процентам ипотеки: сколько реально вернуть.

Частые вопросы

Нужно ли страховать квартиру заново после рефинансирования? Обычно да, если новый кредитор требует страховку залога в своих условиях, а действующий полис ему не подходит. Страхование заложенного имущества — обязанность залогодателя, если договором не предусмотрено иное, поэтому смотрите условия нового договора и список страховых, которые принимает банк.

Вернут ли деньги за страховку жизни после закрытия старой ипотеки? По договорам, заключённым после 1 сентября 2020 года, при полном досрочном погашении кредита можно вернуть часть премии, если страховой случай не наступил. Срок и порядок расчёта смотрите в договоре и у страховщика, мы их не называем.

Что будет, если отказаться от страховки жизни в новом банке? Кредитор вправе увеличить ставку в пределах, указанных в договоре. Насколько именно, написано в кредитном договоре: прочитайте этот пункт до подписания.

Если у вас уже есть расчёт рефинансирования и вы не уверены, что страховые условия не съедят выгоду, можно прислать нам цифры и документы: посмотрим вместе и честно скажем, стоит ли игра свеч. Оставьте заявку на странице контактов, и мы свяжемся с вами в удобное время.