Если вы пропустили платёж по ипотеке, главное правило одно: не молчать. Банк видит просрочку в тот же день, а вот причину узнаёт только от вас. Чем раньше вы позвоните и опишете ситуацию, тем больше вариантов остаётся. Ниже — что реально происходит после пропуска, сколько может стоить просрочка по закону и какие шаги стоит сделать сразу.

Что происходит в первые дни

Платёж не списался — банк фиксирует просрочку и начинает начислять неустойку. Обычно сначала приходят СМС и push-уведомления, затем звонки. Это стандартная процедура, а не «давление», хотя со стороны так и ощущается.

Первым делом проверьте банальное: возможно, платёж просто не дошёл. Частые причины:

  • на счёте не хватило денег из-за другого списания;
  • сменилась карта или счёт, с которого шло автосписание;
  • платёж ушёл по неверным реквизитам или в выходной день провёлся позже;
  • банк изменил реквизиты после передачи кредита другому кредитору.

Если причина техническая, внесите сумму как можно скорее и сохраните чек. Это самый дешёвый сценарий. Какая именно сумма нужна для закрытия просрочки, смотрите в приложении банка или в графике платежей — свои цифры мы здесь не подставляем намеренно, у каждого договора они свои.

Сколько стоит просрочка по закону

Размер неустойки по ипотечному договору не может быть любым, который банк придумал. Ипотека с точки зрения закона — потребительский кредит, обеспеченный залогом, и особенности такого договора устанавливает закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

По ч. 21 ст. 5 этого закона неустойка ограничена:

  • не более 20% годовых, если на период просрочки проценты по кредиту продолжают начисляться;
  • не более 0,1% от просроченной суммы за каждый день, если проценты за этот период не начисляются.

Точный размер неустойки в вашем случае написан в договоре. Откройте его и найдите раздел об ответственности сторон. Если указано больше, чем позволяет закон, это повод задавать вопросы банку, а при необходимости — юристу. Считайте по своему графику и своему договору: общих цифр «сколько вы переплатите» не существует.

Чем просрочка вредит кроме денег

Деньги — не единственная цена. Информацию о просрочках банк передаёт в бюро кредитных историй. Одна короткая просрочка, закрытая за пару дней, и регулярные задержки на несколько недель — разные истории, но обе видны будущему кредитору. Если вы планируете новый кредит, рефинансирование или покупку второй квартиры, смотрите, как банк читает историю: об этом мы писали в статье Кредитная история и ипотека: что смотрит банк.

Отдельный момент — созаёмщики и поручители. Просрочка по ипотеке бьёт и по ним: долг общий, и история у всех портится одинаково. Подробнее про эту связь — в материале Созаёмщик по ипотеке: кого брать и чем рискуют обе стороны.

Что может сделать банк при затяжной просрочке

Квартира в ипотеке находится в залоге. Если просрочка становится длительной и системной, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, а при отказе — обратиться в суд и добиваться взыскания на заложенное жильё. Это крайняя мера, до неё доходит не при каждой просрочке, и конкретные условия — какая просрочка считается существенной, как банк об этом уведомляет — прописаны в вашем договоре и в законе об ипотеке. Читайте именно свой документ: мы не будем называть универсальных сроков, потому что их нельзя проверить для всех случаев сразу.

Практический вывод: банку обычно невыгодно забирать квартиру, ему нужен регулярный платёж. Поэтому на диалог с заёмщиком, который сам вышел на связь, банки идут охотнее, чем на молчание. Но обещать вам конкретное решение никто не может — всё зависит от банка, договора и вашей истории платежей.

Что делать сразу: пошаговый план

  1. 1.Узнайте точную сумму долга. Попросите в приложении или в отделении расшифровку: основной долг, проценты, неустойка.
  1. 1.Закройте просрочку, если деньги есть. Даже частичный платёж лучше, чем ничего, но уточните, как банк распределит сумму между пунктами.
  1. 1.Позвоните и опишите причину. Потеря работы, больничный, задержка зарплаты — пусть это будет зафиксировано. Лучше письменно, через чат в приложении или заявлением в отделении: останется след.
  1. 1.Запросите реструктуризацию или другой график. Банк может предложить изменить условия, но он не обязан этого делать. Договор меняется по соглашению сторон или по основаниям из закона (ст. 450 ГК РФ).
  1. 1.Сохраняйте все документы. Чеки, переписку, справки о доходах, уведомления банка.
  1. 1.Не берите микрозайм, чтобы закрыть ипотеку. Это частая ловушка: одна просрочка превращается в две долговые нагрузки.

Ипотечные каникулы и другие варианты

Если трудности не разовые, а затяжные, есть смысл разбираться в мерах поддержки. Одна из них — ипотечные каникулы: кому их дают, какие условия и как подать заявление, мы разобрали в статье Ипотечные каникулы: кому дают и как оформить. Важно: это не универсальная кнопка, у программы есть требования, и подавать заявление нужно, не дожидаясь, пока долг вырастет.

Если в семье родился ребёнок и доходы изменились, посмотрите Родился ребёнок, а у вас ипотека: какие меры поддержки есть. При разводе и общем долге картина другая, об этом — в материале Ипотека при разводе: что делать с квартирой и долгом.

Ещё один вариант — Рефинансирование ипотеки: когда это выгодно, а когда нет. Но учтите честно: с действующей просрочкой и подпорченной историей новый банк, скорее всего, будет осторожнее, поэтому рефинансирование лучше рассматривать до того, как платёж стал проблемой.

Если проблема системная

Бывает, что ситуация вышла за рамки одного пропущенного платежа: доход упал надолго, и платить по прежнему графику нет возможности. Тогда в списке вариантов могут оказаться:

  • договориться с банком об изменении графика или срока;
  • продать квартиру самостоятельно и погасить долг из вырученных средств — это часто выгоднее, чем ждать торгов; подробности схемы и согласование с банком мы разбирали отдельно;

Продажа заложенной квартиры возможна, но с участием банка: он снимает обременение после погашения долга. Схемы описаны в статье Можно ли продать квартиру в ипотеке: три рабочие схемы. Минус очевиден: вы теряете жильё и платите расходы на сделку. Плюс — вы управляете процессом, а не ждёте, пока он выйдет из-под контроля.

Как не допустить просрочки в следующий раз

  • Поставьте автоплатёж и держите на счёте небольшой запас сверх платежа.
  • Перенесите дату списания на день после зарплаты, если банк позволяет менять дату.
  • Заведите «подушку» на несколько платежей — это сильнее любых напоминаний.
  • Если в договоре есть платёж по графику, внимательно сверьте, что именно списывается, чтобы не удивляться сумме.

Для сравнения: просрочка по рассрочке от застройщика устроена иначе, там другие правила и другие последствия, описанные в статье Просрочка платежа по рассрочке: что будет.

Частые вопросы

Можно ли не платить, если банк не звонит? Нет. Долг и неустойка продолжают расти, даже если банк молчит. Тишина — не отсрочка, а повод самому выйти на связь.

Просрочка на один день — это страшно? Для вашего бюджета — как правило, нет: неустойка за короткий срок небольшая и ограничена законом. Но запись об опоздании может попасть в кредитную историю, так что лучше не повторять.

Банк может сразу забрать квартиру? Нет, так не происходит. Взыскание на заложенную квартиру — длительная процедура через суд, и условия определяет договор и закон. Но откладывать разговор с банком из-за этого не стоит.

Если вы уже пропустили платёж или чувствуете, что следующий может оказаться проблемой, лучше разобраться в договоре и вариантах заранее. Напишите нам в ЯРД — вместе посмотрим на вашу ситуацию и подскажем, какие шаги разумны: от разговора с банком до продажи квартиры. Нам доверяют 274 человека с оценкой 5,0 на Яндекс.Картах, и мы готовы честно сказать, когда помощь агентства не нужна.