Отказаться от страхования жизни при ипотеке можно: закон об ипотеке не обязывает страховать жизнь и здоровье заёмщика. Но «можно» и «бесплатно» — разные вещи. Договор может связывать страховку с размером ставки, и отказ способен обернуться более дорогим кредитом. Разберём, что в этой ситуации действительно обязательно, что нет и как посчитать выгоду до подписи, а не после.
Что обязательно, а что нет
Начнём с того, где граница. Страхование заложенного имущества, то есть самой квартиры или дома, — обязанность залогодателя, если договором не предусмотрено иное (п. 2 ст. 31 закона № 102-ФЗ «Об ипотеке»). Проще говоря, квартиру в залоге страховать придётся. Это не прихоть банка, а норма закона.
Жизнь и здоровье заёмщика — другая история. Закон не требует их страховать. Это добровольная часть, но у неё есть оговорка: условия кредитного договора могут привязывать страхование к ставке. Подробнее о том, где заканчивается обязательное и начинается навязанное, мы писали в статье Страховка по ипотеке: что обязательно, а что вам просто продают.
| Вид страхования | Обязательно по закону | Что важно |
|---|---|---|
| Имущество в залоге | Да, если договором не предусмотрено иное | Обязанность залогодателя |
| Жизнь и здоровье заёмщика | Нет | Договор может связать с размером ставки |
| Титульное страхование | Нет | Решаете сами |
Что будет со ставкой
Если вы отказались от страхования, которое прописано в договоре как условие, кредитор вправе увеличить ставку — но только в пределах, указанных в договоре (ч. 10 ст. 7 закона № 353-ФЗ; к ипотеке это применяется через ст. 9.1 закона № 102-ФЗ). Важное слово здесь — «в пределах договора».
На сколько именно вырастет ставка, мы называть не будем: у каждого кредитора свои условия, и любая цифра «в среднем» только введёт в заблуждение. Смотрите свой кредитный договор и приложения к нему. Ищите пункт, где сказано, какая ставка действует при наличии страхования и какая при его отсутствии, а также как часто банк проверяет, что полис действует.
Как посчитать, выгоден ли отказ
Самая частая ошибка — сравнивать только цену полиса и забывать про разницу в платеже. Правильный подход простой:
- возьмите из договора ставку со страхованием и ставку без него;
- попросите у банка график платежей по обоим вариантам;
- узнайте у страховой, сколько стоит полис на год;
- сложите переплату по процентам за срок, на который вы планируете держать кредит, и сравните со стоимостью полисов за тот же период.
Если вы собираетесь гасить ипотеку за пять-семь лет, а не за двадцать, расчёт может оказаться совсем другим, чем при полном сроке. Об этом выборе подробнее в статье Досрочное погашение ипотеки: сокращать срок или платёж. И учтите: если вы уже застраховались, а потом полностью погасили кредит досрочно, по договорам страхования жизни и здоровья, заключённым после 1 сентября 2020 года, можно вернуть часть премии, если страховой случай не наступил (ст. 11 закона № 353-ФЗ). Как это устроено на практике, надо выяснять в своей страховой.
Когда отказ имеет смысл
Честно: это не всегда плохая идея. Отказ может быть оправдан, если разница в ставке небольшая, а полис дорогой, если вы не хотите платить за страховку, которая вам не нужна, или если планируете закрыть кредит в ближайшие годы. Особенно когда в семье нет иждивенцев и последствия потери дохода не катастрофичны.
Но страховка жизни — это не только требование банка. Если вы единственный кормилец и у вас дети, ипотечный долг при тяжёлых обстоятельствах ляжет на семью. Здесь экономия на полисе выглядит уже иначе. Если в кредите есть второй заёмщик, посмотрите ещё и статью Созаёмщик по ипотеке: кого брать и чем рискуют обе стороны: ответственность по долгу у созаёмщиков общая.
Отдельно про разговор с менеджером. Нередко отказ от страховки жизни подают как «рекомендацию», а повышение ставки — как «нюанс программы». Просите показать конкретный пункт договора, где это написано, и в какой редакции он будет действовать. Если пункт есть, вы хотя бы выбираете осознанно. Если его нет или формулировка расплывчатая, это повод задать вопрос письменно, а не соглашаться на словах. Устные обещания менеджера в споре ничего не значат: значение имеет только подписанный текст.
Где подводные камни
- Отказ после выдачи. Перед подписью у вас больше свободы переговоров. После выдачи ставка прописана в договоре, и менять её в одностороннем порядке ни вы, ни банк не можете без оснований, предусмотренных договором.
- Требования к страховщику. Банк вправе предъявлять требования к страховой компании, поэтому перед покупкой полиса уточните у него список подходящих страховщиков.
- Не поймите отказ как «не продлевать». Если страхование жизни было условием снижения ставки, пропуск продления тоже может считаться нарушением договора. Читайте, что именно сказано про ежегодное продление.
- Страховка квартиры не заменяет страховку жизни. Это разные договоры с разными рисками, и отказываться от одного не значит отказываться от другого. Различие подробнее в статье Ипотечная и добровольная страховка квартиры: в чём разница.
Что делать до подписи договора
Лучший момент подумать про страховку — этап одобрения, а не день сделки. Попросите у менеджера банка два расчёта и сохраните их. Если в договоре непонятные формулировки, зафиксируйте вопрос письменно. Не торопитесь подписывать «пакет» вместе с предложением от страховой, которое вам вручили в отделении: можно взять паузу и сравнить.
Параллельно проверьте, на каком этапе у вас сама ипотека. Условия по ставке и страхованию лучше обсуждать вместе с остальными параметрами: сроком, первым взносом, оценкой. Если вы только присматриваете объект, загляните в раздел Ипотека на нашем сайте и в статью Оценка квартиры для ипотеки: зачем она банку и кто платит: расходы на сделке удобнее считать одним списком.
Ещё один совет: заведите в календаре напоминание за месяц до окончания каждого годового полиса. Продлевать страховку приходится регулярно, и забытое продление чаще всего и становится причиной неприятных разговоров с банком, а не сам по себе отказ.
Когда агентство не нужно
Если вы уже оформили кредит и вопрос только в страховке, платить агентству не нужно: достаточно прочитать договор и позвонить в банк. Агентство помогает раньше — когда вы выбираете объект, сравниваете условия и хотите заранее понять, из чего сложится итоговый платёж. Без этого ошибки со страховкой часто всплывают уже после сделки. Храните все бумаги по кредиту, список поможет собрать статья Документы по ипотеке: что хранить до последнего платежа и после.
Частые вопросы
Обязан ли я страховать жизнь по ипотеке? Нет, закон об ипотеке этого не требует. Но страхование имущества в залоге обязательно, если договором не предусмотрено иное, а страхование жизни договор может связать с размером ставки.
На сколько вырастет ставка, если отказаться? Универсального ответа нет. Кредитор вправе увеличить ставку в пределах, указанных в договоре, поэтому цифру ищите в своём кредитном договоре и приложениях.
Можно ли вернуть деньги за полис, если я погашу ипотеку? По договорам страхования жизни и здоровья заёмщика, заключённым после 1 сентября 2020 года, при полном досрочном погашении можно вернуть часть премии, если страховой случай не наступил. Условия уточните у своей страховой.
Если вы сейчас выбираете квартиру и хотите заранее понять, как страховка повлияет на платёж, оставьте заявку — мы спокойно разберём условия вашего кредита и подскажем, на что обратить внимание до подписи. Также можно посмотреть новостройки Ростова и прикинуть бюджет.