Если полис по ипотеке закончился, а нового нет, первое, что нужно понять: какой именно полис истёк. Страховка квартиры и страховка жизни заёмщика устроены по-разному, и последствия у них разные. Панику разводить не стоит, но и откладывать тоже: чем дольше пауза, тем больше рисков, причём не только перед банком.

Ниже разбираем, что говорит закон, что обычно прописано в договорах, чего мы не знаем без вашего документа и как закрыть дыру в страховании за один-два дня.

Сначала выясните, какой полис закончился

В ипотечной истории обычно живут один-два полиса, и путают их постоянно.

  • Страхование заложенного имущества. Это квартира или дом, которые находятся в залоге у банка. Для залогодателя это обязанность: по пункту 2 статьи 31 закона № 102-ФЗ «Об ипотеке» он страхует заложенное имущество, если договором не предусмотрено иное.
  • Страхование жизни и здоровья заёмщика. Закон об ипотеке не обязывает его оформлять, это добровольная история. Но условия кредитного договора могут связывать наличие такого полиса с размером процентной ставки.

Откройте кредитный договор и сам полис. Нужны три вещи: дата окончания, перечень рисков и пункт договора о том, что происходит, если полиса нет. Последний пункт важнее всего, потому что именно он определяет реакцию банка.

Что может сделать банк

Здесь придётся быть аккуратными: общих цифр и сроков не существует, всё зависит от вашего договора. Что можно сказать твёрдо.

Если заёмщик не выполняет обязанность по страхованию, предусмотренную договором, кредитор вправе увеличить процентную ставку, но только в пределах, указанных в самом договоре. Это следует из части 10 статьи 7 закона № 353-ФЗ, а к ипотеке она применяется через статью 9.1 закона об ипотеке. На сколько именно вырастет ставка, мы не скажем: это написано в вашем договоре, и там же написано, как банк вас об этом уведомит и с какого момента начнёт считать.

Чего мы не утверждаем: что банк в любом случае сам застрахует вас за ваш счёт, что начислит штраф определённого размера или что потребует вернуть долг досрочно. Всё это либо есть в вашем договоре, либо нет. Не верьте пересказам с форумов, где человек описывает свой договор, а вы читаете как свой.

Ещё один практический момент. Банки следят за сроками полисов, и напоминание о продлении чаще всего приходит заранее: в приложении, по СМС или письмом. Если вы его пропустили, это не повод скрывать ситуацию. Вопрос о просрочке лучше задать банку самому, чем ждать, пока он начнёт разбираться первым.

Главный риск не в банке, а в самой квартире

Теперь о том, о чём вспоминают позже всего. Пока полиса на квартиру нет, при заливе, пожаре или взрыве газа выплаты не будет, а кредит при этом никуда не денется. Вы будете платить за квартиру, которой, возможно, нельзя пользоваться, а ремонт оплачивать самостоятельно.

В Ростове это не абстракция. Много домов старого фонда, где проводка и коммуникации давно требуют внимания, и немало новостроек, где соседи сверху делают ремонт в первый же год. Заливы и короткие замыкания бывают в любом доме. Поэтому «зазор» между старым и новым полисом стоит закрывать как можно скорее, даже если банк пока молчит.

Важная деталь: страховой случай, наступивший в период без полиса, задним числом не покроется. Новый полис начинает действовать с даты, указанной в нём, а не с момента, когда вы спохватились. Не пытайтесь «датировать» его задним числом: страховые так не делают, а если вам предлагают, это повод насторожиться.

Как работает страховой случай и что делать при заливе, мы разбирали отдельно: Страховой случай в квартире: что делать по шагам.

Что делать в первый день

Короткий порядок действий, который работает в любой ситуации.

  1. 1.Найдите кредитный договор и закончившийся полис. Проверьте дату окончания и условия продления.
  1. 1.Позвоните в банк или напишите в чат приложения. Спросите, видит ли банк, что полис закончился, и какие требования предъявляются к новому. Банк вправе предъявлять требования к страховщику, поэтому уточните, есть ли список аккредитованных компаний.
  1. 1.Оформите новый полис. Можно у прежнего страховщика или у другого, если банк это допускает. Условия сравнивайте по рискам и сумме страхования, а не только по цене.
  1. 1.Передайте полис банку тем способом, который он принимает: через приложение, офис или электронную почту. Сохраните подтверждение, что документ получен.
  1. 1.Поставьте напоминание за месяц до окончания нового полиса. Лучше два: себе и второму заёмщику.

Если вы хотите понять, на что смотреть в самом документе, полезно прочитать Как читать полис страхования квартиры: на что смотреть. Типичные ловушки там: франшиза, исключённые риски, страховая сумма ниже реальной стоимости ремонта.

Если просрочка уже затянулась

Бывает, что человек обнаружил проблему не через неделю, а через несколько месяцев. Что стоит сделать.

  • Не прячьтесь и не затягивайте. Нужно идти и оформлять полис сегодня, а не ждать удобного момента.
  • Проверьте, не менялась ли ставка. Откройте график платежей в личном кабинете или запросите актуальный. Если платёж вырос, найдите в договоре основание: возможно, это как раз пункт о неисполнении обязанности по страхованию.
  • После оформления нового полиса запросите пересмотр. Если банк увеличил ставку из-за отсутствия страховки, спросите письменно, возвращается ли прежняя ставка после предоставления полиса и с какого момента. Ответ пишут в договоре, но подтверждение от банка лишним не будет.
  • Сохраняйте переписку. Если дело дойдёт до спора, у вас будут даты и формулировки.

Юридические споры с банком мы здесь не разбираем: каждый случай зависит от текста договора, и разбирать его нужно с документами на руках, лучше с юристом.

Как не пропустить продление в следующий раз

Забывают чаще всего не из-за безответственности, а потому, что за три-пять лет ипотеки жизнь сильно меняется: сменился номер телефона, переехали, сменили почту. Несколько простых мер.

  • Актуализируйте контакты в банке и у страховщика. Напоминания приходят именно туда.
  • Уточните, нет ли автопродления, и как его отключить, если вы хотите сравнить предложения.

Когда продлевать можно и не по привычке

Продление не обязано быть автоматическим. Это момент, когда можно пересмотреть условия.

  • Оцените, не слишком ли страховая сумма отличается от остатка долга и реальной стоимости восстановления. Страховать на меньшую сумму бывает дешевле, но при крупном ущербе разница ляжет на вас.

Что в страховании по ипотеке обязательно, а что вам просто продают, мы описали в отдельном материале: Страховка по ипотеке: что обязательно, а что вам просто продают. Если вы не уверены, что вообще нужно продлевать, начните оттуда. А общие принципы, зачем страховать квартиру и на что смотреть, в тексте Страхование квартиры: что защищает и нужно ли вам.

Частые вопросы

Можно ли просто не продлевать страховку жизни по ипотеке?

Закон об ипотеке не обязывает страховать жизнь и здоровье заёмщика, это добровольно. Но договор может предусматривать, что при отсутствии такого полиса банк вправе повысить ставку в оговорённых пределах. Решение принимайте после чтения своего договора: размер надбавки в нём и указан.

Банк может отказать в приёме нового полиса?

Банк вправе предъявлять требования к страховщику и условиям полиса. Поэтому до оформления лучше уточнить у банка, какие компании и условия он принимает. Это сэкономит время и деньги.

Если страховой случай произошёл между полисами, платить будут?

Страхование действует в пределах срока, указанного в полисе. Событие, которое случилось, когда прежний полис закончился, а новый ещё не начался, под него не подпадает. Поэтому разрыв нужно закрывать сразу.

Что дальше

Если вы только присматриваетесь к ипотеке или уже платите, а вопросов по страховке и договору накопилось больше, чем ответов, оставьте заявку. Специалисты ЯРД, а нам доверяют в Ростове-на-Дону и Таганроге уже 13 лет, помогут разобраться в документах и подскажут порядок действий. Без спешки и без навязанных услуг: если ваш случай решается одним звонком в банк, так и скажем.